2年后移動(dòng)支付將會(huì)井噴？
2009/03/11
近期看了很多專家對(duì)于移動(dòng)支付的一些看法，受益匪淺，在此與大家分享一下我去年關(guān)注“第二屆中國(guó)支付業(yè)國(guó)際峰會(huì)”時(shí)寫的一篇博文：
4月16日，在北京結(jié)束的“第二屆中國(guó)支付業(yè)國(guó)際峰會(huì)”，是亞太規(guī)模最大、層次最高的支付業(yè)國(guó)際峰會(huì)。來自世界各地300多位銀行界、支付產(chǎn)業(yè)、清算支付機(jī)構(gòu)、各大商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)代表出席了會(huì)議。支付業(yè)是銀行業(yè)的重頭戲，因?yàn)榫腿蚍秶�，銀行40%以上的利潤(rùn)是由支付業(yè)務(wù)所創(chuàng)造。而近年來隨著信息技術(shù)的發(fā)展，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，而支付業(yè)務(wù)以其高收益、低成本和增長(zhǎng)穩(wěn)定而愈加受到關(guān)注。這次峰會(huì)顯然目的是探討新的支付理念、新的支付工具、新的支付方式，是各大金融機(jī)構(gòu)和公司表明戰(zhàn)略意圖，作方案路演的好機(jī)會(huì)。
我關(guān)注到的是，這次峰會(huì)上，上海捷銀和中國(guó)銀聯(lián)所透露出的關(guān)于其對(duì)移動(dòng)支付未來戰(zhàn)略布局意圖的信息。
峰會(huì)引用了和訊網(wǎng)對(duì)12903名網(wǎng)民調(diào)查，顯示，7成表示會(huì)辦理或考慮手機(jī)支付業(yè)務(wù)。并以此為依據(jù)，提出手機(jī)支付未來兩年將會(huì)有一個(gè)"井噴"式發(fā)展。這驗(yàn)證了我對(duì)移動(dòng)商務(wù)未來兩年發(fā)展機(jī)會(huì)窗口的估計(jì)，只是這種似是而非的調(diào)查數(shù)據(jù)，未免太草率了一些。移動(dòng)支付能否井噴，重點(diǎn)不在市場(chǎng)的創(chuàng)新擴(kuò)散，而是在于服務(wù)提供方的市場(chǎng)決心。
上海捷銀CEO吳非在表達(dá)對(duì)手機(jī)支付樂觀估計(jì)的時(shí)候，提到了它的一個(gè)重要應(yīng)用——“移動(dòng)托收”業(yè)務(wù)（這是我概括的，其原談話中并沒有將之歸納為一種更普遍的商業(yè)模式）。舉個(gè)例子說，在發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)的時(shí)候，我們現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村的ATM機(jī)根本起不了作用。原因很簡(jiǎn)單，農(nóng)村的金融網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)不能做到像城市一樣密集。手機(jī)可彌補(bǔ)傳統(tǒng)業(yè)態(tài)渠道在時(shí)間和空間的不足。比如，用戶的各種繳費(fèi)，甚至是小額的種肥農(nóng)藥購(gòu)買，只要通過當(dāng)?shù)卮遄拥拇砣耍@個(gè)代理人可以用他的手機(jī)給周邊農(nóng)民用戶來托收和代繳費(fèi)。這時(shí)候農(nóng)民兄弟們就不需走出村子，只要到代理人那里就可以完成簡(jiǎn)單的金融交易。這些代理人可以是村口小賣部，也可以是移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳、郵局、煙草專賣店等。類似托收業(yè)務(wù)在城市中也有更大的用途，它主要體現(xiàn)在物流運(yùn)輸中的貨款支付�，F(xiàn)在大家都是預(yù)打貨款+司機(jī)代收的方式，風(fēng)險(xiǎn)很大。如果運(yùn)用移動(dòng)支付的托收功能，就可以很方便的解決了。
中國(guó)銀聯(lián)助理總裁戚躍民講了手機(jī)支付的一個(gè)重要安全優(yōu)勢(shì)。這一點(diǎn)我估計(jì)在未來的移動(dòng)支付推廣中會(huì)越來越重要。因?yàn)檠芯勘砻�，任何一�?xiàng)新技術(shù)推廣的最大阻礙就是用戶的風(fēng)險(xiǎn)感知，只要能夠讓人感覺安全可控，就一定會(huì)被市場(chǎng)所接受。手機(jī)支付之所以安全，其實(shí)道理很簡(jiǎn)單，但是多數(shù)人可能并未發(fā)現(xiàn)。因?yàn)榘阎Ц豆δ茏鲈谑謾C(jī)與比把錢放在銀行卡（尤其是信用卡）上，有幾點(diǎn)好處：首先，大家很容易發(fā)現(xiàn)手機(jī)不見了，但錢包不見可能要一段時(shí)間才能意識(shí)到。發(fā)現(xiàn)越早，損失也就越��；其次，錢包沒密碼，但手機(jī)支付帶密碼。另外也可用指紋識(shí)別等來保證安全；第三，手機(jī)可以一攬子解決，如手機(jī)丟了，致電銀聯(lián)客服中心就可將手機(jī)中所有卡凍結(jié)。
顯然，標(biāo)榜會(huì)通過各種技術(shù)手段保證支付安全的銀聯(lián)，其大力發(fā)展未來手機(jī)支付市場(chǎng)的意圖相當(dāng)明顯了。未來，通過手機(jī)上的射頻卡，利用銀聯(lián)平臺(tái)，可以做到跟刷銀行卡一樣。銀聯(lián)表示消費(fèi)者交易中可無需支付費(fèi)用。這意味著前期設(shè)備、研發(fā)投入的成本不會(huì)讓支付者來承擔(dān)，那么只會(huì)在商家中抽取（運(yùn)營(yíng)商從中分一杯羹的機(jī)會(huì)有多大呢？）。上海是銀聯(lián)的大本營(yíng)，借助過去上海移動(dòng)的移動(dòng)商務(wù)經(jīng)驗(yàn)，已經(jīng)在幾個(gè)商圈做了試點(diǎn)，包括5家銀行和2家服務(wù)提供商，業(yè)務(wù)種類包括現(xiàn)場(chǎng)購(gòu)物、公共事業(yè)繳費(fèi)、保險(xiǎn)、彩票、航空訂票和網(wǎng)上商店等。銀聯(lián)接下來還會(huì)在山東、廣東、深圳、北京等地推進(jìn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)。
據(jù)經(jīng)驗(yàn)，某一個(gè)新業(yè)務(wù)如果要呈爆發(fā)式、雪崩式的增長(zhǎng)，其用戶群的滲透率必須達(dá)到7%左右。而像上海捷銀、快錢這類的公司，要在某一個(gè)特定區(qū)域接近這個(gè)目標(biāo)并非不可能。加上現(xiàn)在銀聯(lián)打底，估計(jì)發(fā)展速度會(huì)更快。而國(guó)際業(yè)務(wù)上，萬事達(dá)走得更快。從個(gè)人金融支付手段從現(xiàn)金到銀行卡的過去歷史來看，電子化和移動(dòng)化是必然趨勢(shì)。而龐大的移動(dòng)用戶與銀行卡用戶結(jié)合，是連傻子都會(huì)明白的市場(chǎng)規(guī)模，這種市場(chǎng)重疊，將會(huì)使得兩個(gè)獨(dú)立市場(chǎng)的業(yè)務(wù)均會(huì)成倍的提升。
銀聯(lián)已經(jīng)信心飽滿的表示，2010年，手機(jī)支付將會(huì)成為中國(guó)銀聯(lián)的首要電子支付渠道之一，交易量達(dá)到甚至超越互聯(lián)網(wǎng)渠道水平。這是一個(gè)不小的口氣，因?yàn)榘凑漳壳暗某杀緛砗怂�，小額的移動(dòng)支付根本不可能撐起像銀聯(lián)這樣的支付平臺(tái)，將這成本轉(zhuǎn)移給任何一方都會(huì)扼殺這個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展。唯一的機(jī)會(huì)，只有和移動(dòng)的深度聯(lián)手，既共同分擔(dān)成本，又快速做大市場(chǎng)規(guī)模，這才是移動(dòng)支付發(fā)展的應(yīng)有之道。能不能做到，就看這兩年時(shí)間。
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