樊治銘：要從消費者的角度去考慮，很多東西不是說你做出來你覺得好，用戶就一定會用。

　　電子銀行確實在中國電子商務發(fā)展過程中起到非常大的作用，但是目前已經(jīng)進入了一個新的階段，新技術開始出現(xiàn)。

　　預計到年底，支付寶的快捷支付用戶會超過1.2億。而電子銀行發(fā)展這么多年下來，估計真正使用的用戶不會超過3億，但快捷支付才一年半的時間就達到1.2億�？旖葜Ц兜目焖僭黾�，是用戶的選擇，是用戶自己愿意去綁定。

　　舉個例子來說，跟手機一樣，今天所有人用的不是iPhone就是安卓操作系統(tǒng)的手機，已經(jīng)很少有人用諾基亞了。這就是用戶自身選擇的結果。

　　對于創(chuàng)新支付，一定要從消費者的角度出發(fā)。就像iPhone只有一個Home鍵一樣。為什么就只有一個按鍵?因為用戶開了很多窗口不知道怎么辦的時候，可以按一下Home鍵回到主界面，這就是蘋果公司的設計理念。

　　目前，iPhone手機銷量很好，但更重要的是它通過原來的賬號把用戶信用卡的賬號信息全部綁定。這一點，之前大家都沒想到，如果蘋果要轉成支付公司的話，憑借這些綁定的信用卡，一夜之間就能成為全球最大的支付公司�，F(xiàn)在我們可能還覺得無所謂，但是若再過3年，這個市場可能跟中國的企業(yè)沒有任何關系了。

　　今天如果支付寶不推出快捷支付，蘋果公司隨時都可以做支付，一旦蘋果真正轉身做支付的話，中國的企業(yè)一點機會都沒有。無論是從民族的角度，還是從商業(yè)利益的角度來講，希望支付鏈條的參與各方能將利益格局、分成模式共同理順。下一步，支付寶希望和銀行一起坐下來，就費率問題，形成一個良性的合作機制。

　　京東、蘇寧的電商大戰(zhàn)，最倒霉的是第三方支付公司。因為電商盈利的空間本身就非常小，唯一能壓榨的就是支付公司。所以，支付費率一直往下壓。

　　一個酒店一天真正的流水也許只有100萬，支付公司收取1%的費率，酒店可以接受。但像天貓這類的電商，一天交易額高達20億或30億，支付公司要收1%的費率，那是根本不可能的事。

　　支付是非常微利的行業(yè)，只有規(guī)模大了以后才能形成利潤。但現(xiàn)在國內的第三方支付公司做的業(yè)務十分雷同。

　　各支付參與方應共榮共存

　　余金橋：很多時候支付手段技術并不是主要的東西，技術的目的是更方便、快捷、安全地讓用戶把錢花出去。無論是磁條卡，還是手機支付，客戶的體驗是我們最終核心的目標。

　　在這方面，對于銀行來講，應向支付寶、財付通、快錢等第三方支付公司學習，因為它們更貼近市場，更了解用戶需求。第三方支付公司對市場的敏銳性、對客戶體驗的把握遠遠超過銀行。

　　對于銀行而言，要上一個新的產(chǎn)品，這個產(chǎn)品經(jīng)過銀行內部的各種委員會評審，整個一圈審批走下來，長的甚至會持續(xù)半年的時間。而在第三方支付公司，根本沒有如此長的審批鏈條，其應對市場的反饋十分迅速。當然這也造成了第三方支付公司的不足之處，即缺少一些規(guī)矩，缺少一些管理。

　　個人認為，現(xiàn)在第三方支付的迅猛發(fā)展，最直接的沖擊實際是銀聯(lián)。當然，混亂的網(wǎng)絡支付競爭也擾亂了這個新興的市場，帶來了很多潛在的風險，比如客戶資料的泄密等等。第三方支付作為迅速發(fā)展的渠道拓展方，銀行的信用卡業(yè)務和它們合作空間還是非常大的。

　　董俊峰：商業(yè)銀行面臨利率市場化、金融脫媒和服務智能化的嚴峻挑戰(zhàn)，如果不去大膽創(chuàng)新，不去主動轉型，確實面臨很大的經(jīng)營壓力。

　　首先，央行今年6月的不對稱降息實際上拉開了利率市場化的序幕，銀行利差明顯收窄，未來銀行以傳統(tǒng)的利息收入為主的舊有經(jīng)營模式已經(jīng)基本接近尾聲。全球銀行Top 10里，中國有多家大型銀行上榜，但高盈利水平不代表高盈利能力。

　　第二，金融脫媒是今天非常普遍的現(xiàn)象。例如第三方支付公司的出現(xiàn)，還有互聯(lián)網(wǎng)公司的出現(xiàn)，它們也在做一些金融業(yè)務，銀行所主營的金融服務領域，新的市場進入者正在分流這些原屬于傳統(tǒng)銀行的業(yè)務和客戶。一方面在金融脫媒，另一方面，在市場新進入者和傳統(tǒng)銀行之間，存在監(jiān)管標準的不對稱。

　　第三，互聯(lián)網(wǎng)新興的應用和移動互聯(lián)一些新技術的出現(xiàn)，降低了金融服務的門檻。銀行是相對比較穩(wěn)健保守的行業(yè)，這方面的創(chuàng)新文化和反應速度相比前者要滯后和緩慢得多。

　　所以這三個方面決定了銀行必須轉型發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展。

　　說到支付創(chuàng)新，有兩個方面建議，一個是支付產(chǎn)品創(chuàng)新，銀行必須要學習和注重客戶體驗的變化，快速調整產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)策略，優(yōu)化面向客戶服務的交互界面，最大程度地提升隨時隨地隨心的客戶體驗。另外一個方面，支付鏈條的各個參與方，應在大的生態(tài)環(huán)境里共榮共存，有序發(fā)展，監(jiān)管部門在協(xié)調市場秩序以及加強相關業(yè)務和技術標準規(guī)范監(jiān)管方面，有進一步發(fā)揮作用的空間。現(xiàn)在，我覺得這個市場的發(fā)育和發(fā)展，多少有點無序的狀態(tài)，大家都是只管自己悶頭發(fā)展，沒有去深度思考這個行業(yè)如何在一個健康的生態(tài)空間里協(xié)調發(fā)展，如何走得健康，走得平穩(wěn)，走得可持續(xù)。

　　戴兵：從今年各家銀行中報來看，銀行存貸利差在收窄;隨著利率市場化進程的加快，加之GDP增速放緩，銀行業(yè)將面臨越來越多的挑戰(zhàn)，盈利壓力將越來越大。從這點上看，銀行業(yè)在與支付鏈條上各個參與方合作過程中，在業(yè)務收入方面已經(jīng)沒有讓步空間。

　　楊丹菊：在移動支付領域，最大的問題不是技術，而是環(huán)境的問題。浦發(fā)銀行推動支持非接觸方式的金融IC卡，只能跟在后面做，因為這個市場不是中小銀行能推得動的。

　　各家銀行都在同一艘船上，除非像在市場中占據(jù)主導地位的國有大行肯放棄暫時的利益去推動這個業(yè)務，改善市場環(huán)境，否則對于跟隨者而言，無法改變大環(huán)境，只能采取跟隨策略。