樊治銘：要從消費(fèi)者的角度去考慮，很多東西不是說你做出來你覺得好，用戶就一定會(huì)用。

　　電子銀行確實(shí)在中國電子商務(wù)發(fā)展過程中起到非常大的作用，但是目前已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)新的階段，新技術(shù)開始出現(xiàn)。

　　預(yù)計(jì)到年底，支付寶的快捷支付用戶會(huì)超過1.2億。而電子銀行發(fā)展這么多年下來，估計(jì)真正使用的用戶不會(huì)超過3億，但快捷支付才一年半的時(shí)間就達(dá)到1.2億。快捷支付的快速增加，是用戶的選擇，是用戶自己愿意去綁定。

　　舉個(gè)例子來說，跟手機(jī)一樣，今天所有人用的不是iPhone就是安卓操作系統(tǒng)的手機(jī)，已經(jīng)很少有人用諾基亞了。這就是用戶自身選擇的結(jié)果。

　　對于創(chuàng)新支付，一定要從消費(fèi)者的角度出發(fā)。就像iPhone只有一個(gè)Home鍵一樣。為什么就只有一個(gè)按鍵?因?yàn)橛脩糸_了很多窗口不知道怎么辦的時(shí)候，可以按一下Home鍵回到主界面，這就是蘋果公司的設(shè)計(jì)理念。

　　目前，iPhone手機(jī)銷量很好，但更重要的是它通過原來的賬號把用戶信用卡的賬號信息全部綁定。這一點(diǎn)，之前大家都沒想到，如果蘋果要轉(zhuǎn)成支付公司的話，憑借這些綁定的信用卡，一夜之間就能成為全球最大的支付公司。現(xiàn)在我們可能還覺得無所謂，但是若再過3年，這個(gè)市場可能跟中國的企業(yè)沒有任何關(guān)系了。

　　今天如果支付寶不推出快捷支付，蘋果公司隨時(shí)都可以做支付，一旦蘋果真正轉(zhuǎn)身做支付的話，中國的企業(yè)一點(diǎn)機(jī)會(huì)都沒有。無論是從民族的角度，還是從商業(yè)利益的角度來講，希望支付鏈條的參與各方能將利益格局、分成模式共同理順。下一步，支付寶希望和銀行一起坐下來，就費(fèi)率問題，形成一個(gè)良性的合作機(jī)制。

　　京東、蘇寧的電商大戰(zhàn)，最倒霉的是第三方支付公司。因?yàn)殡娚逃�利的空間本身就非常小，唯一能壓榨的就是支付公司。所以，支付費(fèi)率一直往下壓。

　　一個(gè)酒店一天真正的流水也許只有100萬，支付公司收取1%的費(fèi)率，酒店可以接受。但像天貓這類的電商，一天交易額高達(dá)20億或30億，支付公司要收1%的費(fèi)率，那是根本不可能的事。

　　支付是非常微利的行業(yè)，只有規(guī)模大了以后才能形成利潤。但現(xiàn)在國內(nèi)的第三方支付公司做的業(yè)務(wù)十分雷同。

　　各支付參與方應(yīng)共榮共存

　　余金橋：很多時(shí)候支付手段技術(shù)并不是主要的東西，技術(shù)的目的是更方便、快捷、安全地讓用戶把錢花出去。無論是磁條卡，還是手機(jī)支付，客戶的體驗(yàn)是我們最終核心的目標(biāo)。

　　在這方面，對于銀行來講，應(yīng)向支付寶、財(cái)付通、快錢等第三方支付公司學(xué)習(xí)，因?yàn)樗鼈兏�貼近市場，更了解用戶需求。第三方支付公司對市場的敏銳性、對客戶體驗(yàn)的把握遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行。

　　對于銀行而言，要上一個(gè)新的產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品經(jīng)過銀行內(nèi)部的各種委員會(huì)評審，整個(gè)一圈審批走下來，長的甚至?xí)�持續(xù)半年的時(shí)間。而在第三方支付公司，根本沒有如此長的審批鏈條，其應(yīng)對市場的反饋十分迅速。當(dāng)然這也造成了第三方支付公司的不足之處，即缺少一些規(guī)矩，缺少一些管理。

　　個(gè)人認(rèn)為，現(xiàn)在第三方支付的迅猛發(fā)展，最直接的沖擊實(shí)際是銀聯(lián)。當(dāng)然，混亂的網(wǎng)絡(luò)支付競爭也擾亂了這個(gè)新興的市場，帶來了很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)，比如客戶資料的泄密等等。第三方支付作為迅速發(fā)展的渠道拓展方，銀行的信用卡業(yè)務(wù)和它們合作空間還是非常大的。

　　董俊峰：商業(yè)銀行面臨利率市場化、金融脫媒和服務(wù)智能化的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，如果不去大膽創(chuàng)新，不去主動(dòng)轉(zhuǎn)型，確實(shí)面臨很大的經(jīng)營壓力。

　　首先，央行今年6月的不對稱降息實(shí)際上拉開了利率市場化的序幕，銀行利差明顯收窄，未來銀行以傳統(tǒng)的利息收入為主的舊有經(jīng)營模式已經(jīng)基本接近尾聲。全球銀行Top 10里，中國有多家大型銀行上榜，但高盈利水平不代表高盈利能力。

　　第二，金融脫媒是今天非常普遍的現(xiàn)象。例如第三方支付公司的出現(xiàn)，還有互聯(lián)網(wǎng)公司的出現(xiàn)，它們也在做一些金融業(yè)務(wù)，銀行所主營的金融服務(wù)領(lǐng)域，新的市場進(jìn)入者正在分流這些原屬于傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)和客戶。一方面在金融脫媒，另一方面，在市場新進(jìn)入者和傳統(tǒng)銀行之間，存在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的不對稱。

　　第三，互聯(lián)網(wǎng)新興的應(yīng)用和移動(dòng)互聯(lián)一些新技術(shù)的出現(xiàn)，降低了金融服務(wù)的門檻。銀行是相對比較穩(wěn)健保守的行業(yè)，這方面的創(chuàng)新文化和反應(yīng)速度相比前者要滯后和緩慢得多。

　　所以這三個(gè)方面決定了銀行必須轉(zhuǎn)型發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展。

　　說到支付創(chuàng)新，有兩個(gè)方面建議，一個(gè)是支付產(chǎn)品創(chuàng)新，銀行必須要學(xué)習(xí)和注重客戶體驗(yàn)的變化，快速調(diào)整產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)策略，優(yōu)化面向客戶服務(wù)的交互界面，最大程度地提升隨時(shí)隨地隨心的客戶體驗(yàn)。另外一個(gè)方面，支付鏈條的各個(gè)參與方，應(yīng)在大的生態(tài)環(huán)境里共榮共存，有序發(fā)展，監(jiān)管部門在協(xié)調(diào)市場秩序以及加強(qiáng)相關(guān)業(yè)務(wù)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范監(jiān)管方面，有進(jìn)一步發(fā)揮作用的空間�，F(xiàn)在，我覺得這個(gè)市場的發(fā)育和發(fā)展，多少有點(diǎn)無序的狀態(tài)，大家都是只管自己悶頭發(fā)展，沒有去深度思考這個(gè)行業(yè)如何在一個(gè)健康的生態(tài)空間里協(xié)調(diào)發(fā)展，如何走得健康，走得平穩(wěn)，走得可持續(xù)。

　　戴兵：從今年各家銀行中報(bào)來看，銀行存貸利差在收窄;隨著利率市場化進(jìn)程的加快，加之GDP增速放緩，銀行業(yè)將面臨越來越多的挑戰(zhàn)，盈利壓力將越來越大。從這點(diǎn)上看，銀行業(yè)在與支付鏈條上各個(gè)參與方合作過程中，在業(yè)務(wù)收入方面已經(jīng)沒有讓步空間。

　　楊丹菊：在移動(dòng)支付領(lǐng)域，最大的問題不是技術(shù)，而是環(huán)境的問題。浦發(fā)銀行推動(dòng)支持非接觸方式的金融IC卡，只能跟在后面做，因?yàn)檫@個(gè)市場不是中小銀行能推得動(dòng)的。

　　各家銀行都在同一艘船上，除非像在市場中占據(jù)主導(dǎo)地位的國有大行肯放棄暫時(shí)的利益去推動(dòng)這個(gè)業(yè)務(wù)，改善市場環(huán)境，否則對于跟隨者而言，無法改變大環(huán)境，只能采取跟隨策略。