“多層次、差異化的支付市場(chǎng)格局”
謝凱：在整個(gè)時(shí)代變遷的過(guò)程中，商業(yè)銀行不是一個(gè)特定的行業(yè)，而是一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施、一個(gè)支撐體系。所以，金融行業(yè)應(yīng)該是隨著時(shí)代的發(fā)展在進(jìn)步和變化的。
而隨著信息化的發(fā)展，在電子支付、移動(dòng)支付等行業(yè)不斷創(chuàng)新的促進(jìn)下，電子銀行也在進(jìn)步，并努力地為這個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供相適應(yīng)的服務(wù)。
當(dāng)前的電子支付格局多變而復(fù)雜，但對(duì)于商業(yè)銀行而言，與其說(shuō)面臨的是格局變化的沖擊，不如說(shuō)是商業(yè)模式的挑戰(zhàn)。因?yàn)閺娘L(fēng)險(xiǎn)偏好的角度來(lái)講，商業(yè)銀行肯定還是偏傳統(tǒng)的。
在國(guó)外，線上支付的費(fèi)率比線下支付要高，其原因在于互聯(lián)網(wǎng)的成本更低，商戶的利潤(rùn)率回報(bào)更高。尤其在互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)上，支付環(huán)節(jié)對(duì)于整個(gè)信用體系而言比在線下更重要。所以，基于成本和基于對(duì)商戶信用支撐的角度，國(guó)外的電子支付機(jī)構(gòu)能夠收的費(fèi)用比線下更高。
但在中國(guó)市場(chǎng)則相反。其核心的原因是我們的第三方支付公司不是按照金融支付業(yè)務(wù)，而是按照電子商務(wù)公司的商業(yè)模式來(lái)運(yùn)作的。我認(rèn)為，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等應(yīng)該一起建立起一個(gè)和諧的價(jià)值體系和合理的市場(chǎng)價(jià)格。
站在一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)看，一個(gè)合理的市場(chǎng)格局應(yīng)該是多層次、差異化的。哪怕是一些小規(guī)模的支付公司也可以通過(guò)差異化的服務(wù)、合理的收益獲得一定的生存空間。
“移動(dòng)支付3年后將成主流”
李軍：目前來(lái)講，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段。整個(gè)移動(dòng)支付格局呈現(xiàn)“三足鼎立”的局面：金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付。
金融機(jī)構(gòu)主要是銀聯(lián)和各商業(yè)銀行。其中，銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)做得不錯(cuò)，但在近場(chǎng)支付領(lǐng)域主要還是在部分區(qū)域進(jìn)行試運(yùn)行，關(guān)鍵是用戶體驗(yàn)不夠好。運(yùn)營(yíng)商方面，遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付都在做，它們有自己的支付公司，基本上跟第三方支付公司的模式差不多。但不足的是其缺乏經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，以及相關(guān)的商戶資源，因而需要跟相關(guān)方面合作。第三方支付市場(chǎng)份額還比較小，但其做了不少創(chuàng)新，比如二維碼的支付方式。
總體來(lái)看，中國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展仍處于起步階段，表現(xiàn)在整體普及率還比較低，多數(shù)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與產(chǎn)品還處于試商用階段，產(chǎn)業(yè)鏈各方尚未形成成熟的商業(yè)模式，整體上來(lái)講還處在探索期。但需要指出的是中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的巨大發(fā)展?jié)摿σ呀?jīng)讓包括金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付等參與企業(yè)積極行動(dòng)起來(lái)，紛紛在移動(dòng)支付領(lǐng)域布局，進(jìn)一步促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
德勤《2012~2015年中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)與展望》的調(diào)查顯示，66.67%的受訪者表示其公司已經(jīng)制定了移動(dòng)支付戰(zhàn)略并提供移動(dòng)支付服務(wù)，擁有戰(zhàn)略但尚未提供服務(wù)的占到20.72%，兩者合計(jì)87.39%。
在移動(dòng)支付不斷普及的情況下，其將于未來(lái)3年發(fā)展成為主流的支付手段，近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付的普及率也將會(huì)得到進(jìn)一步提升。
德勤的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為近場(chǎng)支付在未來(lái)3年內(nèi)會(huì)受到高度和中度關(guān)注的占到了93%，認(rèn)為遠(yuǎn)程支付在未來(lái)3年受到中度和高度關(guān)注的也占到95%。報(bào)吿稱，各方對(duì)于移動(dòng)支付的持續(xù)關(guān)注將進(jìn)一步推動(dòng)越來(lái)越多的參與方加入產(chǎn)業(yè)鏈以及移動(dòng)支付工具的創(chuàng)新、推廣與普及。
目前，中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的主要推動(dòng)力量來(lái)自金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和第三方支付機(jī)構(gòu)，各方都分別進(jìn)行了積極的嘗試，2015年這一局面仍將繼續(xù)。
金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的商業(yè)模式以提供專業(yè)化的金融服務(wù)為主，可以整合利用現(xiàn)有的金融網(wǎng)絡(luò)、清算系統(tǒng)、客戶及商戶資源，但對(duì)終端設(shè)備制造商的控制能力弱。反之，運(yùn)營(yíng)商模式對(duì)終端用戶和終端設(shè)備制造商的控制能力較強(qiáng)，但缺乏商戶資源。第三方支付在用戶和線上商戶資源上具有優(yōu)勢(shì)，但線下商戶資源不足，對(duì)終端設(shè)備制造的影響力也有限。
各種模式雖然面臨諸多挑戰(zhàn)，但總體上參與方都持有合作共贏的理念。展望未來(lái)，我們認(rèn)為獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和第三方支付的第三方可信服務(wù)管理平臺(tái)擁有巨大的發(fā)展機(jī)遇。
原因在于，在當(dāng)前移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)格局混亂的情況下，需要這樣一個(gè)可以協(xié)調(diào)各方利益和技術(shù)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的第三方平臺(tái)的出現(xiàn)，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。
金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付公司等各個(gè)參與方之間對(duì)主導(dǎo)權(quán)的爭(zhēng)奪，也在客觀上促成了第三方可信服務(wù)管理平臺(tái)的發(fā)展。未來(lái)，隨著移動(dòng)支付尤其是近場(chǎng)支付的進(jìn)一步普及，第三方可信服務(wù)管理平臺(tái)發(fā)展?jié)摿κ挚捎^。
需要指出的是，由于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈錯(cuò)綜復(fù)雜，參與方眾多以及各方的利益和資源的爭(zhēng)奪激烈，僅依靠單一標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)和建立第三方可信服務(wù)管理平臺(tái)很難改變現(xiàn)狀和推進(jìn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。
因此，產(chǎn)業(yè)鏈各方需要以開(kāi)放的心態(tài)來(lái)探索相互可能的合作，整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)應(yīng)該以融合各方的商業(yè)模式、不斷更新的規(guī)范和持續(xù)的平臺(tái)整合為主線有序推進(jìn)。
