馬上消費(fèi)金融首席技術(shù)官蔣寧做了個簡單的測算：按照每通咨詢電話3分鐘來算，一名客服在7小時的有效工作時間里只能接140通電話。即便按照每人每天可以接200通的高效率狀態(tài)來算，理想情形下，處理這么多業(yè)務(wù)咨詢需要配備至少1000人的客服團(tuán)隊(duì)。

　　為了保證服務(wù)效果，還要配備幾十人的“質(zhì)監(jiān)”團(tuán)隊(duì)，抽查客服回答的問題是否符合規(guī)范，態(tài)度是否友善。更不用說長時間接聽電話對客服人員的體力、精神上的考驗(yàn)。

　　但現(xiàn)實(shí)中，馬上消費(fèi)金融用280人的客服團(tuán)隊(duì)Hold住了如此龐大的業(yè)務(wù)咨詢量，其質(zhì)監(jiān)團(tuán)隊(duì)更是僅有3人，還實(shí)現(xiàn)了語音質(zhì)檢的實(shí)時糾正。

　　背后，便是金融科技能力對業(yè)務(wù)效率的大幅提升。作為一家持牌金融機(jī)構(gòu)，馬上消費(fèi)金融卻更多以科技公司的標(biāo)準(zhǔn)考量自身：自主研發(fā)數(shù)據(jù)決策智能風(fēng)控系統(tǒng)，自主研發(fā)唇語識別技術(shù)、空號檢測技術(shù)等技術(shù)，申請30多項(xiàng)人工智能相關(guān)專利，向金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)輸出服務(wù)。

　　科技對金融業(yè)帶來了怎樣的變化？為何選擇更吃力的自主研發(fā)路徑？近日，馬上消費(fèi)金融CTO蔣寧解讀了對金融科技發(fā)展趨勢的思考。

　　當(dāng)前，發(fā)達(dá)的移動支付使得消費(fèi)信貸觸手可及，但運(yùn)營成本、資金成本、疊加風(fēng)險(xiǎn)成本決定著消費(fèi)者最終獲得的信貸成本高企，小額的消費(fèi)信貸尤為如此。

　　蔣寧認(rèn)為，當(dāng)前多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司主要提升了場景轉(zhuǎn)化效率，即提升了貸前獲客的效率。但在貸中、貸后仍有許多環(huán)節(jié)效率有待優(yōu)化、提高，以ABCDE（人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、邊緣計(jì)算）為代表的金融科技是降低成本的關(guān)鍵落地能力。

　　如何提升貸中效率？蔣寧表示，通過人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，將客戶的價值貢獻(xiàn)度、風(fēng)險(xiǎn)、活躍度、參與度等標(biāo)簽數(shù)據(jù)深入挖掘分析，使得貸中流程高度自動化，在不同時點(diǎn)自動調(diào)整對用戶的授信額度。

　　上述智能客服功能，則涵蓋了三項(xiàng)基礎(chǔ)技術(shù)，即智能呼叫中心、智能語音技術(shù)和自然語言解析技術(shù)。依托這些底層技術(shù)，可以組合推出智能質(zhì)檢、智能電銷、智能客服、智能催收等功能。疊加中臺的數(shù)據(jù)標(biāo)簽分析，還可以實(shí)現(xiàn)對客戶的數(shù)字化運(yùn)營，用戶打進(jìn)電話時根據(jù)其身份、行為等標(biāo)簽定制交互菜單，用戶體驗(yàn)和服務(wù)效率都能得到極大提升。

　　蔣寧介紹，馬上消費(fèi)金融還正在探索用軟件電話替換硬件電話。目前的智能交互平臺均依靠方正、思科等幾家廠商的電話機(jī)技術(shù)為基礎(chǔ)。這種硬件電話中心的擴(kuò)展彈性不夠，需要根據(jù)辦公室容量決定采購多大的網(wǎng)關(guān)，其中多少路是固定的，多少路是動態(tài)電話。但在實(shí)際業(yè)務(wù)中，可能今天是3000人，明天是一萬人，但不可能當(dāng)即去購買服務(wù)器來擴(kuò)容。此外，軟件電話更容易與數(shù)據(jù)標(biāo)簽融合、人工智能模塊結(jié)合。如果改造順利，這一軟件電話系統(tǒng)可以支持每天四千萬通電話，并且可以根據(jù)需要及時動態(tài)擴(kuò)展。

　　技術(shù)的拓展和組合，還會在一些意想不到的場景應(yīng)用中產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)。為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)及代銷產(chǎn)品銷售行為，監(jiān)管部門要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等嚴(yán)格執(zhí)行“雙錄”（錄音錄像）要求。隨著理財(cái)產(chǎn)品銷售線上化，金融機(jī)構(gòu)普遍設(shè)置了遠(yuǎn)程“雙錄”：銀行客服人員通過視頻連線，確認(rèn)投資者身份、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級與投資者承受能力是否匹配、是否了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等問題。

　　近期，馬上消費(fèi)金融推出智慧“雙錄”平臺。用戶通過手機(jī)即可自助完成錄制音視頻、身份認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)揭示、電子簽署協(xié)議等“雙錄”流程。符合監(jiān)管要求，用戶遠(yuǎn)程操作體驗(yàn)更好，且機(jī)構(gòu)可以節(jié)省大量人力成本。

　　蔣寧介紹，這一服務(wù)集人臉識別、語音識別、聲紋識別、OCR識別、活體檢測、人臉框內(nèi)檢測等多項(xiàng)人工智能技術(shù)于一體，線上雙錄認(rèn)證覆蓋率95%以上，推出后，受到了銀行、保險(xiǎn)、信托、汽車金融公司、第三方理財(cái)公司的青睞。

　　相較于金融業(yè)普遍的技術(shù)外包，馬上消費(fèi)金融選擇了一條更吃力的路徑：自主研發(fā)。

　　馬上消費(fèi)金融目前有員工1800多人，其中技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)900多人，占比達(dá)50%，這一比例無論在眾多消費(fèi)金融公司還是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中都是極高的。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的一項(xiàng)調(diào)研顯示，除互聯(lián)網(wǎng)銀行外，絕大多數(shù)商業(yè)銀行的技術(shù)人員占比不到5%。

　　蔣寧表示，自主研發(fā)的確成本高，但更適應(yīng)自身業(yè)務(wù)場景，效率最好。馬上消費(fèi)金融在一開始就定位于一家開放型的技術(shù)驅(qū)動公司，戰(zhàn)略方向定為“自營+開放”平臺。但強(qiáng)調(diào)自主研發(fā)并不是盲目都要自己做，而是基于自身業(yè)務(wù)和場景，一是考慮是否是通用技術(shù)，未來能推向市場降低邊際成本，二是考慮能否做好。

　　以人臉識別技術(shù)為例，其很重要的基礎(chǔ)是依托場景舉一反三，而馬上消費(fèi)金融覆蓋了180多個場景，每天有近50萬筆業(yè)務(wù)申請，申請人所處的環(huán)境迥異，因此訓(xùn)練出的人臉識別能力更具有廣泛適配性。

　　不過，在反欺詐領(lǐng)域，除活體識別外，還需要結(jié)合對場景的深入理解疊加其他多種身份核驗(yàn)手段。以某機(jī)構(gòu)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)案例為例，企業(yè)主經(jīng)營有問題，貸款中介組織了一批員工申請貸款，為他們新辦了手機(jī)卡和銀行卡。他們都順利通過了活體識別，表面是員工本人申請的信用貸款，但貸款都被企業(yè)主截留。蔣寧指出，通過人工智能的不同算法模型優(yōu)化，還應(yīng)當(dāng)識別出貸款區(qū)域密度過高、貸款時間過于集中、貸款人申請的電話使用時間都不長等，這樣的風(fēng)險(xiǎn)原本可以避免。

　　對于金融業(yè)的科技發(fā)展趨勢，蔣寧表示，金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)識到技術(shù)創(chuàng)新的重要性、長期性和復(fù)雜性。盡管當(dāng)下金融機(jī)構(gòu)與過往、與其他行業(yè)相比向科技投入了大量資源，但還明顯不足。必須與科技公司合作，同時加大對科技的建設(shè)和投入。未來，金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)不斷在場景、技術(shù)等領(lǐng)域外化合作，技術(shù)型公司、場景型公司以及從事風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)管理的公司有效融合，形成新的生態(tài)。