支付寶推出的“余額寶”，18天，250萬用戶，60億規(guī)模，這樣的三個(gè)數(shù)字刺激著整個(gè)金融業(yè)的神經(jīng)，使得金融業(yè)不得不面對的現(xiàn)實(shí)就是：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代真的已經(jīng)到來。
時(shí)下，互聯(lián)網(wǎng)金融儼然已經(jīng)成為一個(gè)全民的熱點(diǎn)話題，那么究竟有多熱？真正的互聯(lián)網(wǎng)金融的定義應(yīng)該是什么？目前中國互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者開展金融服務(wù)的門檻有哪些？提供的金融服務(wù)最大的風(fēng)險(xiǎn)有哪些？而真正健康的互聯(lián)網(wǎng)金融又應(yīng)該具備哪些條件？ 帶著這些疑問，我們BNET 商學(xué)院記者采訪了好貸網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人、總裁李明順先生。
好貸網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人、總裁李明順
門檻
盡管互聯(lián)網(wǎng)金融一詞如今已成為一個(gè)時(shí)髦的詞，但真正的互聯(lián)網(wǎng)金融定義還不是大多數(shù)人能夠準(zhǔn)確、清楚表述的出來的。在好貸網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人、總裁李明順看來，用互聯(lián)網(wǎng)的理念和思維去重新看待金融，重新站在以用戶為角度的立場上去看待金融的一種新的業(yè)態(tài)模式，這就是新的互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會(huì)。
金融政策的放寬，給市場帶來了商機(jī)，一些精明的中國互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者看到了市場的機(jī)遇，于是，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。那么，對于目前中國互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者開展金融服務(wù)的門檻有哪些？李明順分析說：“這要看你自己的定位了。如果你定位的是渠道模式，那你就要在渠道方面建立左端和右端的能力；如果你定位的是風(fēng)險(xiǎn)收益，你就要有很強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，要掌握足夠多的一些對于風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，只有這樣，對于一些具有金融背景的創(chuàng)業(yè)者才更加有意義。其實(shí)， 我覺得更重要的還是在于你對風(fēng)險(xiǎn)理解的能力。傳統(tǒng)的一些銀行體系對于風(fēng)險(xiǎn)它本身就是一種天然的偏好是一種保守，而互聯(lián)網(wǎng)金融是一種開放，可以先嘗試。銀行之所以不愿意給小微企業(yè)貸款，是因?yàn)樗J(rèn)為小微企業(yè)壞賬率很高，比一般的大型企業(yè)高，不好控制。”
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響， 今天，越來越多的傳統(tǒng)金融行業(yè)以大手筆進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)，作為資深的互聯(lián)網(wǎng)人士，李明順對此表示：“我們非常希望他們能夠進(jìn)來，如果他們進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)市場里面，他們首先要用互聯(lián)網(wǎng)思維且站在用戶的角度去考慮問題，對用戶要進(jìn)行重新定義和理解。以前，銀行對用戶的態(tài)度是一種它高高在上、很甲方的態(tài)度，甚至是很俯視用戶的一個(gè)態(tài)度，和他打交道總是讓我們感覺到是在和政府部門打交道一樣，是求他辦事一樣。我認(rèn)為從商業(yè)角度來看，誰給你買單，誰給你利息，誰給你付錢，他就是客戶，就是甲方。如果這種觀念不去變化的話，傳統(tǒng)金融行業(yè)是無法真正的站在用戶角度去重新定義他們的產(chǎn)品和服務(wù)的。相反，互聯(lián)網(wǎng)天生就有這樣的意識(shí)，哪怕是免費(fèi)用戶，你只要提意見，他都會(huì)為你去很好的解決。其實(shí)，有很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（像騰訊、淘寶、360）都是先通過免費(fèi)模式建立起很大規(guī)模用戶的價(jià)值，再通過合理的一些商業(yè)模式去構(gòu)建盈利能力。傳統(tǒng)金融企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)第二個(gè)要考慮的問題是要用全新的機(jī)制，充分發(fā)揮人在團(tuán)隊(duì)里面的價(jià)值觀。在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)里，我們講究先人后事，但是在傳統(tǒng)行業(yè)里，一切事情都是領(lǐng)導(dǎo)做決策，如果什么事情都是領(lǐng)導(dǎo)決策，用戶的反饋意見就很難進(jìn)行快速的相應(yīng)和解決。”
條件
真正健康的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該具備哪些方面的條件？李明順認(rèn)為：“互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是和風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的，首先要保障投資人利益的安全，這一點(diǎn)非常關(guān)鍵，否則會(huì)出大問題的。我認(rèn)為相關(guān)部門應(yīng)該制定一些底線原則，至少說明在什么樣的條件下才能做這個(gè)事情。其次，要考慮商業(yè)模式可持續(xù)性。如果有些競爭變成一種過度的競爭，就有可能帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。比如說，有些網(wǎng)貸公司用不可能回收回來的收益率去吸引儲(chǔ)戶、投資人的資金，這時(shí)候它在競爭方面的風(fēng)險(xiǎn)是不可把控的。
另外，對于投資人的教育方面也是需要更多的部門給予更多的重視。在中國，我認(rèn)為還有一些非常不理性、不經(jīng)濟(jì)、不市場化的一些思維模式。比如說，我們看到有些投資人只能承受賺錢，不能承受虧錢，虧了錢他可能就要去鬧事。實(shí)際上，這是一個(gè)非市場化的心態(tài)，非理性的心態(tài)，我建議我們的政府在這方面應(yīng)該對投資者進(jìn)行更多的教育。”
的確，我們相信，公司只有在一個(gè)好的、健康心態(tài)的投資環(huán)境下，才會(huì)有一個(gè)比較好的、未來長期收益的可能。
風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融正悄然走入尋常百姓家，在給理財(cái)帶來種種便利的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)李明順介紹， 整個(gè)金融的商業(yè)模式分兩種：一種是偏于服務(wù)和渠道的商業(yè)模式；另外一種是風(fēng)險(xiǎn)控制商業(yè)模式。通俗來講一個(gè)過錢，一個(gè)不過錢；一個(gè)提供擔(dān)保，一個(gè)不提供擔(dān)保。“比如像我們今天看到的余額寶、百度的‘百發(fā)’，它僅僅提供一個(gè)渠道，本身不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是由背后的金融公司去承擔(dān)。而像P2P金融給用戶提供貸款看上去是兩個(gè)用戶之間貸款，但現(xiàn)在也作出了本金保障的承諾。此時(shí)，就會(huì)涉及到對風(fēng)險(xiǎn)的把控。事實(shí)上，任何風(fēng)險(xiǎn)都沒有絕對百分百的可以控制，而是相對控制，因?yàn)橛行╋L(fēng)險(xiǎn)是屬于技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)或是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，有的時(shí)候是不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)。比如說，像有些系統(tǒng)性的事情發(fā)生了，產(chǎn)生有一筆現(xiàn)金流沒有兌付而引起的恐慌。”
影響
隨著技術(shù)進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入金融領(lǐng)域是一個(gè)必然階段。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)會(huì)給金融改革帶來哪些影響？李明順對此表示：“我覺得會(huì)給金融改革帶來上下呼應(yīng)的影響。我們看到李克強(qiáng)總理講到的一些未來金融改革的思路，鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)要以更加市場化的機(jī)制給中小企業(yè)、小微企業(yè)提供融資的可能，鼓勵(lì)降低金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的門檻鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)。今天，我們看到政府也在不斷的給民營企業(yè)發(fā)放銀行牌照，發(fā)放小額貸款公司的牌照，政府希望有更多的銀行出現(xiàn)，因?yàn)檎Ｍ谶@個(gè)行業(yè)里面有更多的人進(jìn)去之后變成鯰魚，如果沒有鯰魚在里面，很多其它的魚就像是在一潭死水中，不愿意去創(chuàng)新和變化，只有鯰魚進(jìn)來攪一攪才有活力，小微企業(yè)才有機(jī)會(huì)貸款。
今天的政策，正是給了我們這樣的機(jī)會(huì)，如果再不變化，資金利用率就太低了，要么就變成污染，要么就變成爛尾樓。在一些資金利用率低的領(lǐng)域里面，你拿一塊錢出去都掙不回一塊錢，這個(gè)事情很可怕的，政府也不可能不斷的區(qū)印鈔票來填補(bǔ)銀行的窟窿，所以，只有讓銀行把更多的資金給一些創(chuàng)新型企業(yè)和小企業(yè)。同時(shí)，要讓互聯(lián)網(wǎng)金融，包括P2P在內(nèi)的這些自下而上產(chǎn)生的機(jī)構(gòu)也要像一些鯰魚一樣去呼應(yīng)政府給發(fā)放牌照的銀行，共同給大型金融企業(yè)帶來挑戰(zhàn)，讓他們感覺到自己如果再不變化，他這個(gè)大象就要被很多蚊子把血液都吸光了。我經(jīng)常把互聯(lián)網(wǎng)比喻是蚊子，把傳統(tǒng)金融比喻是大象，一只蚊子并不可怕，但有一百只蚊子就會(huì)讓你很難受，盡管不能把你咬死，但也可以把你的血吸得很多了，這就是螞蟻與大象之間的博弈。大象只有像馬一樣跑起來，市場才會(huì)更加有活力，流動(dòng)性才能變得更好，小企業(yè)才有機(jī)會(huì)在創(chuàng)新的同時(shí)得到資金的鼓勵(lì)。”
機(jī)遇和挑戰(zhàn)
有人說，事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融，互聯(lián)網(wǎng)正在以開放、平等、協(xié)作、共享的精神去逐步改造傳統(tǒng)金融業(yè)，但不會(huì)改變金融的功能和本質(zhì)，其給銀行帶來的不僅是挑戰(zhàn)，更多的是啟發(fā)、機(jī)遇和合作機(jī)會(huì)。
在李明順看來，其實(shí)這對于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)型公司來說，可謂是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。他說：“整個(gè)中國銀行業(yè)的資產(chǎn)是非常大的，一共有150萬億。其中，信貸資產(chǎn)有70多萬億，每年新增的貸款量，銀行業(yè)有十萬億左右，民間有十萬億左右。在市場面臨重新洗牌的階段，作為一家創(chuàng)新公司，今天我們可能是在風(fēng)口上，是在順勢而為的浪潮中。從互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)如果是在大海里沖浪，那我們現(xiàn)在已經(jīng)沖到這個(gè)浪里。銀行業(yè)的資產(chǎn)很大，以工行為例，它半年的凈利潤就是兩千個(gè)億，超過整個(gè)中國互聯(lián)網(wǎng)所有公司的收入之和。眾所周知，百度一年的收入也就兩三百億，騰訊最多，也就四五百個(gè)億，但是工商銀行半年的凈利潤就是兩千個(gè)億。我認(rèn)為，在這么巨大的一個(gè)市場里，今天有可能會(huì)被重新洗牌，這就意味著市場蘊(yùn)藏著大量的機(jī)會(huì)。”
當(dāng)然也有一些挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)一直以來有一個(gè)特點(diǎn)就是，一旦有機(jī)會(huì)大家都會(huì)蜂擁而上。面對互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興市場，作為好貸網(wǎng)的創(chuàng)始人李明順在今年5月份之前就已經(jīng)開始準(zhǔn)備了。在他看來，盡管好貸網(wǎng)的機(jī)會(huì)比別人領(lǐng)先幾個(gè)月，但這并不代表著好貸網(wǎng)就一定能贏下去。只有自己的團(tuán)隊(duì)保持競爭力，才能做到唯快不破，才能持續(xù)保持領(lǐng)先的地位。
“在中國的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里，我們還會(huì)遇到一些有關(guān)政策方面的挑戰(zhàn)，是不是合法，是不是符合相關(guān)部門的規(guī)定，這也很重要。另外，在風(fēng)險(xiǎn)收益這一塊，和交易相關(guān)的政府監(jiān)管政策非常多，需要很多牌照，這對于我們互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司來說也是一個(gè)方面的挑戰(zhàn)。”李明順這樣說。
李明順坦言，到今年為止，由自己創(chuàng)建的好貸網(wǎng)其實(shí)并沒有去介入和交易有關(guān)的商業(yè)模式，也是基于這個(gè)考慮。因?yàn)槿绻麤]有牌照，隨時(shí)有可能會(huì)被認(rèn)為是非法經(jīng)營。好貸網(wǎng)更愿意先去解決信息的不對稱與行業(yè)里用戶之間的匹配問題。對于互聯(lián)網(wǎng)金融初創(chuàng)企業(yè)來說，李明順更愿意用“剩者為王”一詞來形容，他認(rèn)為剩下的人是王，堅(jiān)持到最后就是勝利。他強(qiáng)調(diào)說，如何去堅(jiān)持、讓剩下來的是自己，這是關(guān)鍵。要讓自己一直活著，因?yàn)榛钪仁裁炊贾匾�，甚至活著比發(fā)展還重要。
結(jié)束語
雖然還有很多人士把互聯(lián)網(wǎng)金融稱作金融界的“攪局者”，但作為旁觀者，我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是金融創(chuàng)新中一種巨大的進(jìn)步。我們相信，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，只要你準(zhǔn)備好，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)，都會(huì)是贏家。同時(shí)，我們也相信，未來的金融市場，會(huì)更熱鬧。
