在眾安保險的微信公眾賬號中，你只需要花費25元就可以買一份航空延誤險。如果飛機到達時間延誤2小時以上，當你走下飛機的那一刻，航空延誤的賠付會自動打入微信紅包中。

　　以往保險公司賠付通常需要從機場打印延誤證明，然后寄送材料，因此這一險種少有人問津。盡管已經(jīng)有一些保險公司的航班延誤險也可在網(wǎng)上自動化理賠，但還需要用戶在飛機延誤之后去網(wǎng)頁上輸入信息。

　　眾安保險設(shè)計這款產(chǎn)品的核心理念是能夠?qū)崿F(xiàn)理賠的自動化，在后臺與第三方公司進行系統(tǒng)對接，如果航班延誤將直接獲取延誤信息，用戶不需要做任何事情即可收到保險賠付，將流程縮減到最短。

　　在航班延誤險中，最常見的問題是通常延誤4小時以上才可以賠付，如果由于機場維修、流量控制等因素造成延誤，這些都在保險條款之外，保險公司并不負責賠付。眾安保險放松了理賠標準，將航班延誤的時間改在2小時以上且任何原因的延誤均會賠付。在眾安保險的官網(wǎng)上，還上線了1個小時延誤的航班延誤險。

　　眾安保險航班延誤險產(chǎn)品經(jīng)理傅歌稱未來這一險種還會有更多新玩法。比如與星巴克合作，只需要花極少的保費就可以在等待的時間獲得一杯星巴克咖啡；與航空公司合作，在延誤以后可以享受貴賓廳或者升艙等服務(wù)，也可能會安排下機接送。

　　這是一款典型的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，不僅充分考慮了用戶的需求和體驗，還承載了營銷和獲客的功能——經(jīng)常出差的航旅用戶都是非常優(yōu)質(zhì)的客戶，通過這樣的產(chǎn)品既可以獲得好的傳播口碑，還能獲取大批優(yōu)質(zhì)的客戶數(shù)據(jù)。更關(guān)鍵的變化是，這款保險的銷售，都是基于線上和場景，并沒有一個線下的銷售，甚至連呼叫中心都沒有參與。

　　類似航班延誤險這類的微創(chuàng)新只是眾安保險對已有保險的一次優(yōu)化，它是眾安在競爭激烈的保險行業(yè)切入市場的敲門磚。理賠流程的縮短，理賠規(guī)則更加易用，眾安保險CEO陳勁將它定義為“有溫度的保險”，他希望用這些新的體驗去顛覆人們對傳統(tǒng)保險的印象——銷售的騷擾電話，繁瑣的理賠流程，從而真正給客戶帶來價值，并且服務(wù)傳統(tǒng)金融機構(gòu)不能服務(wù)到的人群，“不是保險公司在賣保險，而是人們在買保險。”

　　2013年11月，含著金勺成立的眾安保險正式掛牌。阿里巴巴創(chuàng)始人馬云、騰訊董事局主席馬化騰、中國平安創(chuàng)始人馬明哲聯(lián)合入股成立，其中阿里巴巴持股19.9%，中國平安、騰訊、優(yōu)孚控股分別以15%并列為第二大股東，這場掛牌也引來復星集團董事長郭廣昌等眾多商界大佬捧場。

　　在宏源證券剛剛出爐的一份研究報告中提到，保險政策改革紅利不斷釋放，保險產(chǎn)品的利率、費率變革有利于提升保費收入，同時技術(shù)變革正在加速模式創(chuàng)新，云計算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)因素正在改變保險行業(yè)的商業(yè)生態(tài)，一些藍海市場的探索還沒有開始。相比于傳統(tǒng)銀行，保險具有資金成本更低、資金期限更長以及投資范圍更廣等基礎(chǔ)平臺運作。眾安成立的時間正逢保險業(yè)金融改革重啟，保險正成為超越銀行、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融之外，下一個10倍成長的大風口。

　　沒有線下團隊的保險公司

　　眾安保險位于上海外灘不遠處的一座小洋樓，相比于傳統(tǒng)保險公司動輒幾十萬人的地面部隊，這2層樓的200多人就是眾安保險全部的資產(chǎn)。

　　馬云在眾安保險成立一周年時說：

　　“2002年我在香港碰到最大一家保險公司跟我吹牛，說他全世界加起來有50多萬員工。他覺得這就是他的本錢，我當時愣了。今天我們要把他們變成成本，你打敗他們就是要靠這個。”

　　在大型保險公司紛紛布局線上渠道的同時，眾安保險成為行業(yè)里第一個沒有線下團隊的保險公司，并且依靠純互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)將保費做到8個億。在這200多員工中，技術(shù)占了一半以上。陳勁認為純粹技術(shù)驅(qū)動的公司要么成為先驅(qū)要么成為先烈，因為技術(shù)不夠成熟進入市場太早，成為先烈的例子比比皆是。他被業(yè)界和監(jiān)管機構(gòu)問的最多的兩個問題是：

　　純粹的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)是不是能夠支撐一家保險公司的成長規(guī)模？

　　如何管控創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的風險？

　　相對于傳統(tǒng)保險最大的不同是，眾安保險并沒有傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點。這曾是眾安從最初建立到如今，內(nèi)部討論最激烈的問題。因為沒有線下團隊，就意味著銷售渠道和理賠要完全在線上完成，同時還需要做好用戶體驗，這種模式在保險行業(yè)史無前例。

　　眾安保險并沒有穿著西裝打著領(lǐng)帶給你推薦保險的銷售員們。以前的保險公司銷售部分都以直銷為主，業(yè)務(wù)員承擔了大部分的日常工作，對系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的要求并不高。眾安沒有分公司，也沒有落地的業(yè)務(wù)員與客戶面對面溝通，因此大部分日常業(yè)務(wù)都通過系統(tǒng)來實現(xiàn)。比起以往業(yè)務(wù)員跑來的信息與數(shù)據(jù)不同，眾安的合作伙伴們更多是來自于有著較強系統(tǒng)開發(fā)能力的知名互聯(lián)網(wǎng)公司，因此數(shù)據(jù)的獲取也采用系統(tǒng)對接的方式。

　　這同樣也限定了，對于需要線下來配合的保險，眾安只能以外包形式進行。因此，互聯(lián)網(wǎng)式的保險除了強調(diào)場景論，還需要建立自己的核心渠道以降低銷售和運營費用。這一點上沒有傳統(tǒng)保險線下銷售龐大的運營包袱，對新興保險公司渠道的建立也是挑戰(zhàn)。

　　對于碎屏險這種相對傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)，眾安在數(shù)據(jù)和定價方面并無優(yōu)勢，其潛力看起來更像是互聯(lián)網(wǎng)式的運作潛入場景或者說是渠道優(yōu)勢，比如通過支付寶免費贈送，以降低渠道費用。退運險也是將產(chǎn)品嵌入到消費者購買頁面的場景中以完成對接。

　　眾安互聯(lián)網(wǎng)保險的思維也正在發(fā)生某種變化。最早做產(chǎn)品，需要一個明確的場景，比如退運險都是利用場景做產(chǎn)品。發(fā)展到現(xiàn)在，即使只有數(shù)據(jù)也可以做成產(chǎn)品，天氣險的誕生就是一個典型的例子。

　　37℃高溫險產(chǎn)品針對的是城市居民酷暑高溫天生活成本上升的問題。投保該產(chǎn)品后，在2014年夏至至酷暑期間，一旦被保險人所在城市出現(xiàn)37℃高溫日累計天數(shù)超過約定免賠天數(shù)，則可開始獲得高溫津貼補償。超過免賠天數(shù)后每多發(fā)生一天37℃以上高溫日，被保險人即可每日領(lǐng)取5元/份高溫津貼，每份保單最多可累計領(lǐng)取100元的保險金。這類保險的開發(fā)更多依賴于氣象局可以獲得的天氣數(shù)據(jù)。未來還將天氣險的延展擴充到旅游、農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域。在渠道上，則選擇與天貓、微信兩大主流互聯(lián)網(wǎng)平臺合作。

　　陳勁想做的保險是“有溫度的保險”。過去在保險中，消費者最頭疼的部分是理賠部分，抓住理賠這個核心痛點是帶著保險從被動購買到主動購買的關(guān)鍵決策之一。沒有龐大的客服團隊，也意味著眾安只能盡量用數(shù)據(jù)去實現(xiàn)自動理賠，比如退運險就是自動理賠。

　　航班延誤險這個險種的開發(fā)就與可以優(yōu)化理賠體驗有關(guān)。眾安與同程合作的氣象保險中，只要出行當天指定時間內(nèi)景區(qū)下雨，同程旅游將補償其用戶10元/人，最快在下雨的兩小時后自動轉(zhuǎn)入游客賬戶。與微信合作的航班延誤險也是如此，一旦航班發(fā)生延誤，最快將在參保人下飛機時自動將保費以微信紅包的方式轉(zhuǎn)給用戶。

　　陳勁認為，互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品思維有兩點：一是180度轉(zhuǎn)彎，很多產(chǎn)品容易從企業(yè)本身思考，而真正牛的產(chǎn)品經(jīng)理更容易從用戶的角度思考，所以陳勁在內(nèi)部更愿意做一個提問者；二是很多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品強調(diào)解決用戶痛點，陳勁希望能夠找到“癢點”，看是否能夠?qū)υ�有的產(chǎn)品進行流程優(yōu)化、以提升消費體驗。

　　如何控制新業(yè)務(wù)擴展帶來的風險，陳勁的方法是金融學理論中最經(jīng)典的方法——分散策略。

　　陳勁辦公室的唯一一張照片放的是與凱文·凱利的合影。凱文·凱利對他影響最深刻的就是《失控》中提到的蜂群組織。

　　蜂群絕非無數(shù)只蜜蜂的簡單聚合，當成千上萬只蜜蜂一起振翅時，一個“超級有機體”從大量聚集的普通昆蟲的有機體中“涌現(xiàn)”出來，沒有一只蜜蜂在控制它，但是有一只看不見的手，控制著整個群體。陳勁對眾安現(xiàn)狀的思考是：

　　“銀行都是串聯(lián)的，每一道工序錯落有致�；ヂ�(lián)網(wǎng)的狀態(tài)更多是一種并列狀態(tài)，短小反應(yīng)速度快。”“這種組織的核心不是靠管理，而是靠價值觀，這是更強的價值紐帶。”

　　眾安現(xiàn)在正像是這樣一種狀態(tài)——同時運行著40多個互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，看似雜亂無章，但實際上這正是一種風險控制思維。他說：“現(xiàn)在看似好像雜亂無章的狀態(tài)，其實是靠共同目標維系的；否則我可能只有兩個反映，要么很緊張整天擔心出問題，要么就是把公司完全放在管控之下，這是很多的傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型中特別值得去想的。”

　　云上的保險公司

　　2014年“雙十一”那天，眾安賣了1.5億份退運險保單，當天保費規(guī)模過1億元。這意味著，平均每分鐘需要處理9.7萬個保單。在傳統(tǒng)的保險公司中，大都使用的是第三方保險系統(tǒng)。但第三方系統(tǒng)在大量的彈性計算中，是否能夠勝任如此大的運算量是一個謎題。用戶在淘寶上購物，如果需要退貨和換貨，可以在付款欄選擇購買保險，金額大多在0.5元左右，當需要退運時，由眾安賠付約定的金額。退運險意味著真正的互聯(lián)網(wǎng)保險的誕生，這也是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展對保險的新要求——小額、海量、碎片化。眾安保險是互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動的保險公司，研發(fā)能力是公司的核心能力，因此董事會做了一個重要的決定——開發(fā)自己的核心系統(tǒng)。

　　眾安CTO姜興對董事會立下軍令狀——半年之內(nèi)搭建好眾安的技術(shù)架構(gòu)，做不到走人。盡管當時多數(shù)人認為這么短的時間開發(fā)這套技術(shù)不太現(xiàn)實。姜興曾在淘寶的研發(fā)中心與客服中心任職，從2013年換到阿里巴巴保險事業(yè)部。曾以技術(shù)顧問的方式幫助過眾安，并于2014年4月1日正式加入眾安保險。

　　傳統(tǒng)的保險公司通常會采購易保和中科軟的技術(shù)系統(tǒng)，眾安早期就是使用易保的解決方案。按照傳統(tǒng)的做法，一個新興的保險公司成立需要搭建機房、買服務(wù)器，研發(fā)系統(tǒng)。朱曙兵是眾安的硬件架構(gòu)經(jīng)理，在來此之前曾在平安、華夏眾多金融機構(gòu)工作。他來到眾安以后按照保險行業(yè)的慣例交了一份報告給管理層。

　　當時，管理層已經(jīng)做了一些技術(shù)調(diào)研，比如易保、阿里云等技術(shù)系統(tǒng)，對這份傳統(tǒng)的技術(shù)方案并不滿意。但最開始為了應(yīng)對保監(jiān)會的監(jiān)管要求，眾安也采購了易保的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。在保險市場中，易保和中科軟這兩家最大的技術(shù)提供方占據(jù)了中國保險核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)市場占有率的80%以上。易保的業(yè)務(wù)系統(tǒng)是基于IBM的小型機、Oracel數(shù)據(jù)庫、EMC存儲（IOE）來做的，這樣的業(yè)務(wù)系統(tǒng)是否能應(yīng)對海量高頻的運算成疑。

　　如果像銀行一樣搭建自有機房至少會花費幾千萬元人民幣的成本，還需要建立專門的運維團隊，每年花費20%～30%的成本運維，是重資產(chǎn)的運作方式。眾安決定研發(fā)自有業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以提高核心競爭力，并把業(yè)務(wù)系統(tǒng)架在阿里云上，這樣可以降低成本，在需要用的時候，只需要花錢在阿里云上買計算服務(wù)和存儲即可，一次性資本投入少，也可以支持大量的彈性計算。

　　“一開始我們做易保系統(tǒng)更多是保監(jiān)會監(jiān)管的需求，真正跑起來的時候，其實根本無法滿足我們前端業(yè)務(wù)的需求。”姜興告訴《商業(yè)價值》。最早，眾安技術(shù)部只有4個人，外包團隊有五六十人。外包對于互聯(lián)網(wǎng)的節(jié)奏來說寸步難行，外包團隊會就具體的項目談價格談工期，如果價格談不好則項目很可能會拖下去。挑戰(zhàn)比姜興想象的大，團隊里除了姜興從阿里帶來的兩個老兵，有經(jīng)驗的人員不足。幸運的是，在技術(shù)開發(fā)過程中，姜興調(diào)用了阿里很多成熟的技術(shù)和實踐經(jīng)驗，大大減少了開發(fā)的難度。

　　半年之后，姜興如約完成自有系統(tǒng)的搭建。如今，眾安的研發(fā)人員約有70多人，占公司總?cè)藬?shù)的40%，普通的項目一個月就可以開發(fā)完成，而傳統(tǒng)的保險公司通常需要3～6個月。

　　眾安也因此成為了第一個搭建在云上的保險公司。對于類似于退運險這樣需要彈性計算和大規(guī)模數(shù)據(jù)傳輸?shù)碾U種，由于退運需要的數(shù)據(jù)在阿里的系統(tǒng)上，眾安將系統(tǒng)搭建在阿里云上，可以降低數(shù)據(jù)傳輸中可能出現(xiàn)的延時性。一旦遇到“雙十一”這種高峰訂單，在云上多加服務(wù)器即可，也降低了自建服務(wù)器的成本。針對騰訊的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，姜興也在騰訊云上搭建了核心系統(tǒng)。

　　保監(jiān)會曾對數(shù)據(jù)放在云上是否會有安全問題存在擔憂。保險公司的技術(shù)上如何部署首先需要經(jīng)過保監(jiān)會許可，如果保監(jiān)會認為保險在數(shù)據(jù)安全上有問題，可能牌照都難以拿到。最初，眾安使用易保的系統(tǒng)也是為了適應(yīng)監(jiān)管的要求。當與保監(jiān)會反復溝通之后，他們認可云是安全的。

　　姜興認為，眾安發(fā)展之初沒有任何優(yōu)勢，但恰恰也就是因為沒有優(yōu)勢也沒有包袱，讓眾安可以輕裝上陣。

　　被互聯(lián)網(wǎng)改變的保險

　　5毛錢左右的退運險背后有大學問，華泰保險是阿里巴巴退運險最早的合作方。2012年底有消息稱：“自從2010年底華泰財險與電商合作推出該險種以來，退運險直接賠付率在93%左右，因此該險種一直處于虧損狀態(tài)，僅當年就已經(jīng)虧損1400萬元。”

　　華泰在退運險方面的巨額虧損引發(fā)了業(yè)界的討論，有人認為是因為華泰拿到的數(shù)據(jù)有污染，因此定價系統(tǒng)是錯誤的。而內(nèi)部消息透露，把華泰退運險的虧損歸納為最開始運營的經(jīng)驗不足，并稱目前退運險已經(jīng)迭代過很多個版本了。運費險的定價也正在改變傳統(tǒng)保險業(yè)完全由精算師定價的局面，它是運用大數(shù)據(jù)運算的一個動態(tài)模型。

　　眾安精算負責人滕輝稱，退運險的定價已經(jīng)經(jīng)歷了兩代模型。最開始，退運險是比較傳統(tǒng)的定價方式，是根據(jù)用戶購買商品的退貨情況的歷史記錄定價。退運險的出現(xiàn)也在改變消費者的歷史行為。在沒有退運險的時候，很多人可能該退的產(chǎn)品就退，不該退就不退了。但是有了這個險種以后，退回一個貨品只需要花費較小的成本，可能用戶稍微不滿意就退了。也就是說，要考慮到這個險種已經(jīng)開始改變用戶行為，行為的改變使得以前的定價模式不再適用。

　　“出現(xiàn)這個情況以后靜態(tài)地看歷史數(shù)據(jù)和退貨記錄是不夠的，要看買東西的品類。比如食品他可能不會退貨，衣服鞋子碼數(shù)不對，退貨概率會很大。”滕輝解釋道。

　　第一版的退運險中，只會單看每個用戶和商戶過去幾個月的退貨率，如今退運險加入的數(shù)據(jù)模型越來越多，會綜合若干種因素預測未來的退貨率。即使是眾安也難以做到實時調(diào)取數(shù)據(jù)做分析計算。眾安會選取商戶上一個月或者上一個周末的數(shù)據(jù)反饋到下一個模型區(qū)間。在此前各種版本的退運險種，也有人經(jīng)常動手腳，進行保險欺詐。因此，在退運貨險風控的關(guān)鍵一環(huán)是做出“防欺詐”體系。直到現(xiàn)在，眾安還會有專門的人定期看退運險數(shù)據(jù)，不停調(diào)整模型的權(quán)重。

　　退運險改變的另一個行業(yè)是精算業(yè)。眾安的精算師與數(shù)據(jù)團隊各占一半。如今數(shù)據(jù)團隊約15人，計劃2015年增加到30人。未來數(shù)據(jù)將會涉及到產(chǎn)品設(shè)計、個性化定價以及互聯(lián)網(wǎng)的精準營銷。“我們團隊會花心血把數(shù)據(jù)打造成核心武器。”姜興稱。

　　滕輝是眾安精算負責人，最早在天安做精算師，后來去了一家日資公司。以前他工作的那批公司非常重視精算，當時的董事長培養(yǎng)了很多精算的同事。與他一起工作的同事，現(xiàn)在都是精算圈的主力，散落在上海各大保險公司。他在精算行業(yè)已經(jīng)有10年的工作經(jīng)驗，他所在的精算師協(xié)會，也意識到了互聯(lián)網(wǎng)對精算的沖擊，會定期做一些大數(shù)據(jù)對行業(yè)的沖擊，精算師在新形勢下如何發(fā)展的講座。

　　精算師的工作的確正在發(fā)生變化，因為定價的方法手段正在發(fā)生變化。在運用大數(shù)據(jù)以前，定價更看重純粹的因果關(guān)系，現(xiàn)在找強相關(guān)性對定價的影響更大。

　　一個明顯的變化是數(shù)據(jù)源的不同。以前的業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)只依賴于公司自身，現(xiàn)在的數(shù)據(jù)可能還會來自于合作方、股東方，甚至是互聯(lián)網(wǎng)的社交數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，定價需要整合更多參數(shù)，這些數(shù)據(jù)來自于保險體系以外。在數(shù)據(jù)來源出險差異化以后，與各大合作方的對接流程也在發(fā)生改變。以前數(shù)據(jù)定價，只會與各大合作方的IT人員合作，將保險需要歷史數(shù)據(jù)拿過來；如今還需要與其他數(shù)據(jù)團隊合作，由眾安說出想要什么數(shù)據(jù)，各大業(yè)務(wù)部門配合整理，以作為定價依據(jù)。

　　滕輝說如今自己的工作，更簡單也更復雜了。簡單是因為會與各個更多數(shù)據(jù)部門的人合作，協(xié)助他完成工作；復雜是現(xiàn)有的技術(shù)方法已經(jīng)突破了原有的精算模型和定價方式，影響定價的因素更多也更復雜。

　　信用保障保險是對定價模型沖擊最嚴重的一類產(chǎn)品。以往的信用保障保險通常會用簡單粗暴的方式進行——以較高的價格承保。因為高費率可以彌補高損失，但現(xiàn)在可以做到分層。因為在傳統(tǒng)方式下，只會看一個人的工作、學歷、收入證明，但這些都可以造假。在加入互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)之后，可以看到他的圈子里都是一些高消費或者實名認證過的人，對人群進行分層之后，就可以提供差別化費率。

　　在眾安的幾大產(chǎn)品中，基本上可以分為兩類：第一類是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，比如與小米的合作。這類產(chǎn)品可以利用的外部數(shù)據(jù)較少，定價高低直接決定了產(chǎn)品是否能夠盈利或者盈虧平衡，最大的挑戰(zhàn)是定價的準確性；第二類是創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，比如信用保證保險。創(chuàng)新性業(yè)務(wù)通常需要更多的數(shù)據(jù)源，因此更依賴于第三方合作方對眾安的數(shù)據(jù)開放程度，即數(shù)據(jù)質(zhì)量以及如何快速獲取和輸入數(shù)據(jù)，這是比定價更大的挑戰(zhàn)。

　　滕輝認為，目前眾安在定價方面會在風險可控的情況下采取較低的費率。從保險產(chǎn)品設(shè)計上看，管控風險的秘訣就在對保險條款的細則修訂中。最典型的一個例子是眾安曾經(jīng)推出了一款手機碎屏險，這款產(chǎn)品的合作定價只有1元，但賠付率相當高。這時會有兩種方法控制風險：一是調(diào)價，但價格提高以后銷量和利潤都會降低；另一種方法是分析出哪種手機機型的賠付率較高使用規(guī)則限定。

　　經(jīng)過分析后，發(fā)現(xiàn)高賠付率的影響因素主要有：型號、屏幕大小、可能碎的程度、品牌，以及用戶的投保時間，如果用戶投保的第二天就來索賠，很可能是屏幕碎之后來投保，因此會設(shè)置一些小游戲，間接驗證投保時用戶手機屏幕的好壞。

　　眾樂保是眾安推出的一年期的信用保障保險。數(shù)據(jù)團隊會對賣家進行一定的信用評分，賣家在一定分數(shù)線之上才能準入。初次試驗效果不錯后，推出了參聚險，賣家分數(shù)線設(shè)計到多高，就直接決定著眾安此款產(chǎn)品的規(guī)模與盈利。“如果我承保能力大盈利狀況還不錯，我可以調(diào)低分數(shù)線；如果賠付主要是由分數(shù)較低的商戶造成，則可以上調(diào)分數(shù)線。”滕輝說。

　　退運險、信用保證保險的方式是否可以復制到其他行業(yè)。滕輝認為，即使其他電商公司提供給眾安的數(shù)據(jù)與所有傳統(tǒng)公司的數(shù)據(jù)一致，眾安已經(jīng)積累了這個模型的歷史經(jīng)驗，也可以作為給其他電商做退運險的參考。

　　傳統(tǒng)保險是否還能繼續(xù)創(chuàng)新？

　　陳勁對互聯(lián)網(wǎng)保險有3個定位：首先是做互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)保險，比如阿里的退運險就是在互聯(lián)網(wǎng)場景中尋找渠道；其次是直達用戶的保險，如今保險行業(yè)的絕大部分保費收入貢獻給了各大渠道，保險公司是否可以建立自己直達用戶的強勢渠道，航班延誤險就是其中之一，90%的保費定價留給了預定機票的在線旅游和航空公司，去中介化可以減少渠道成本以降低保費；最后是空白領(lǐng)域面向未來的保險，這是未來最大的變量所在。

　　退運費險標志著眾安純粹互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，而眾安與小米的合作則是嘗試互聯(lián)網(wǎng)進入傳統(tǒng)保險的另一條路。在2014年的跨年前夕，眾安正式開始營業(yè)僅2個月的時間里，范麗君輾轉(zhuǎn)聽到一個消息，小米正在尋找意外險的合作伙伴。范麗君曾在通訊行業(yè)工作了10年，眾安成立后加入成為一名產(chǎn)品經(jīng)理，負責3C類保險的開發(fā)。

　　在離過年還有僅僅一周的時間里，范麗君找到小米項目經(jīng)辦的負責人談意外險的合作。從北京回到上海后，她做了一個初稿給到小米，在過年的兩天前，對方說需要正式方案，于是調(diào)動公司內(nèi)部各部門緊急開會商討定稿方案。一款保險產(chǎn)品的開發(fā)往往會涉及費率、產(chǎn)品形態(tài)、運營流程，需要其他各個部門的配合。終于于年前給到對方定標書，直到過年的時候，雙方還在不停的溝通。

　　2013年過完年以后，范麗君收到通知稱2月8日應(yīng)標，與她一起競標的還有4家公司，其中一家是上一次在與小米合作只需要延保的公司，而在競標的環(huán)節(jié)中，眾安被排在最后一個，原本有1個小時的方案演講最后也被壓縮到了20分鐘。

　　怎樣能夠在20分鐘內(nèi)打動小米？手機意外險已經(jīng)是非常成熟的保險范圍，各家保險公司的業(yè)務(wù)流程相似，如果中規(guī)中矩的講，很難打動小米副總裁黎萬強。于是，范麗君決定把小米的招標做成一個視頻故事，思考用戶在哪些場景下可能會買保險，如何將保險嵌入小米銷售網(wǎng)頁中，并在視頻中配用了小米自己的背景音樂。所有會涉及商業(yè)合作的信息，都放在給小米的幾百頁的招標書中了；招標書詳細闡述了所有流程：比如客戶響應(yīng)時間，業(yè)務(wù)流程等。

　　在眾安演講完后，黎萬強站起來鼓掌，說太好了。事實上，米4當時正在研發(fā)中，這個保險項目并沒有著急推。范麗君沒有收到項目回復，只聽說該項目暫停了。以為競標失敗，她從北京一路哭回了上海。直到2014年6月份，她接到小米的電話告訴她們馬上開發(fā)產(chǎn)品，7月初發(fā)新品。一天的時間，眾安團隊與小米在北京開會，所有細節(jié)全部溝通好。

　　姜興曾經(jīng)在淘寶保險事業(yè)部的時候與這些保險公司接觸過，一個合同就能簽半年，最后算下來，合同蓋了140多個章。稍后眾安又派了兩個技術(shù)人員去小米，一個月的時間，談判加上技術(shù)開發(fā)，眾安與小米的產(chǎn)品在發(fā)布會前幾個星期，全部開發(fā)完畢。小米之所以這個時候推出手機意外險是小米維修網(wǎng)點不斷完善的結(jié)果。眾安并沒有自己線下的手機維修渠道，之所以能與小米達成合作，與小米線下維修網(wǎng)點的完善也有關(guān)系。

　　“小米在這個過程中最重視的是服務(wù)，感覺它賣出去的不僅是一個意外險，而是一份有償?shù)脑鲋捣��?wù)。”范麗君說。重視客戶體驗更像是一種思維與價值觀的默契，這在雙方合作細節(jié)上顯得尤為重要。服務(wù)最核心的是響應(yīng)時間。響應(yīng)時間分為電話響應(yīng)和線下響應(yīng)時間。因為客戶出險之后，通常會第一時間打服務(wù)熱線，眾安需要接聽熱線根據(jù)客戶的地理位置實時批單，把客戶派到最近的維修網(wǎng)點。

　　在傳統(tǒng)的做法中，如果手機出現(xiàn)意外壞了，通常會先由維修網(wǎng)點交給保險公司審定核保，確定是否修理。有時手機需要寄送保險公司返修，或者送去維修網(wǎng)點等上幾天以后才可以取回。小米非常強調(diào)服務(wù)的一致性，即不讓消費者感受到流程的復雜，只需要送到小米的維修網(wǎng)點就可以完成修理。小米與眾安共同開發(fā)技術(shù)后臺。現(xiàn)場客戶來了之后，會通過系統(tǒng)上傳照片，類似于車險一樣，先定損然后照片會實時傳到保險公司，在不缺物料的基礎(chǔ)上一個小時內(nèi)完成修理。

　　“服務(wù)主要是響應(yīng)時間，我們把過程中不必要的干預，為干預而干預的環(huán)節(jié)都抽掉了。”范麗君說。

　　傳統(tǒng)的做法中，買完保險以后的銷售數(shù)據(jù)通常會在一定時間內(nèi)反饋給保險公司，或者用Excel表發(fā)送郵件。如果用傳統(tǒng)的做法一周才給到保險公司，但為了避免一些極端情況造成不好的用戶體驗，比如今天上午買了保險下午就摔壞了，如果買完以后沒有將數(shù)據(jù)更新到保險公司的系統(tǒng)中，維修點難以做確認用戶是否已買保險以及準確買保險的時間。因此，小米要求為每一種極端的可能性做足準備，系統(tǒng)必須實時對接。

　　不難發(fā)現(xiàn)，眾安與小米的合作相比于傳統(tǒng)的保險并無革命性的變化，而只是在每一個微小的細節(jié)讓保險能夠更加從用戶的角度出發(fā)。這也是陳勁曾經(jīng)定義的“做有溫度的保險”。

　　比銀行更大的機會

　　未來銀行會不會消失？曾有人在一個私密的聚會上這樣問凱文·凱利，他的回答是：“一定會，貨幣的本質(zhì)就是一種溝通。”馬云將眾安的秘密武器定位為“DT思維”：

　　“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)今天作為IT技術(shù)在向DT技術(shù)進載。傳統(tǒng)大型國有企業(yè)，一定是應(yīng)用IT技術(shù)最好的企業(yè)，沃爾瑪在零售行業(yè)也是運用IT最好的公司，平安保險可能是在傳統(tǒng)公司中運用IT技術(shù)最好的。IT的核心思想是讓自己越來越強大，所以IT很多只有集成良性循環(huán)，自己越強大，買的設(shè)備越多，設(shè)備設(shè)施越多，自己越強大，自己變成巨人，世界變成小人；DT（Data Technology）思想完全相反過來，你的存在是讓別人活得更好�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)就是要用最低的成本，去服務(wù)昨天服務(wù)不到的東西，第一別人不想干，第二人家干不了，但這社會又不得不干的事情，這需要技術(shù)來解決。”

　　運用到保險領(lǐng)域，DT思維將保險業(yè)的管理風險過渡到預測風險。預測風險的核心，與兩類數(shù)據(jù)有關(guān)。一類是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，預測相關(guān)性；另一類是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，預測未來。最非結(jié)構(gòu)化的東西其實是人的思想，當搜集與一個人相關(guān)的數(shù)據(jù)時，就可以預測他的行為。

　　對于航班延誤險來說，接入諸如航班管家第三方軟件系統(tǒng)拿到航空公司數(shù)據(jù)做好用戶體驗并不是難點。陳勁在中信銀行信用卡中心的時候就發(fā)現(xiàn)：“我們跟所有的航空公司全部合作了，但都沒有應(yīng)用好數(shù)據(jù)。”陳勁最想做的時讓數(shù)據(jù)形成合力對這些優(yōu)質(zhì)客戶做授信。

　　將DT思維運用到保險行業(yè)，你會發(fā)現(xiàn)曾經(jīng)熟悉的保險業(yè)全部改變了。通常情況下，一個健康保險是先做身體檢查，沒有病才可以享受保險。但還可以反過來，生病了再買保險。比如你有糖尿病，你買一個保險，但必須跟著數(shù)據(jù)，監(jiān)測有沒有按時吃藥、定時體檢、有沒有跑步運動，通過對患者行為管理，降低發(fā)病率，保險就更便宜。

　　車險也是如此，如今中國的車險主要還是跟著車定價，還可以通過對人的追蹤來進行保險定價。隨著車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步成熟，車會了解個人的駕駛行為，你如果喜歡開快車，雨天就會提醒你規(guī)避風險等。為什么說保險能夠取代銀行？當你預訂酒店時，通常會扣除信用卡預授權(quán)，但用保險的方式做，在最后資金交易的時候扣除信用保障保險，資金交易的時候支付寶結(jié)算即可。后臺資金交易與銀行或者P2P打通，就是一個信用卡。

　　在信用卡中，影響信用的不良因素有20多個大類，其中一類就是死亡，這就是人壽保險的范圍。當保險把信用碎片化時，原本對難以發(fā)卡的60歲以上的人，現(xiàn)在可以發(fā)卡了。如果跟社保聯(lián)系在一起，再買一個事業(yè)險，就可以解決授信問題。這是關(guān)于未來圖景的美好暢想，有些已經(jīng)開始與生活臨近，有些還未起步。未來保險的新機會都藏于此。陳勁認為，未來依賴于強大的數(shù)據(jù)，信用會成為這個社會最主要的金融資產(chǎn)。

　　保險是一個嚴格監(jiān)管的行業(yè)，這些美好的暢想還需要眾安能夠獲得政策的許可。眾安目前并沒有保費托管資格，目前保費交由中國平安托管。通常，保險公司的盈利模式主要由兩部分組成，一是保費扣除賠付率的利潤；二是運用保費投資，靠資產(chǎn)運作產(chǎn)生利潤。

　　美國最大的保險公司伯克希爾利用保險業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的大量浮盈資金，并購投資諸如美國運通、可口可樂、吉列、華盛頓郵報、富國銀行等眾多大型公司。在過去的48年里，凈利潤復合率達到19.7%，凈利197億美元。平安集團也依靠保險起家，成為涵蓋信托、銀行、證券、資產(chǎn)管理等全方位服務(wù)的金融公司。

　　中國保監(jiān)會規(guī)定，保險公司在提交一定年限的營業(yè)數(shù)據(jù)之前，保費必須交由第三方托管不得自管，并對保費的應(yīng)用做了嚴格的規(guī)定。2014年12 月份保監(jiān)會允許險資投資創(chuàng)業(yè)投資基金等政策，并明確了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息披露制度，建立保險機構(gòu)與第三方平臺退出管理。這一系列政策利好，都可以讓眾安在保費的運用上更具想象空間。如何運用活這批保費收入，是眾安新玩法的變數(shù)。陳勁透露，未來保險資管會有新的玩法。

　　根據(jù)眾安的內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，阿里場景內(nèi)的收入在眾安試水互聯(lián)網(wǎng)保險的第一年占了其收入的90%。陳勁稱，由于阿里是一個商品交易的公司，因此更容易探討出合作場景。

　　騰訊更多盈利是靠游戲，場景對互聯(lián)網(wǎng)保險來說比較虛，因此開發(fā)金融需求相對困難一些。在接受《商業(yè)價值》采訪之前，陳勁正在與微信創(chuàng)始人張小龍交流。在微信剛剛推支付時，微信紅包的誕生恰好解決了此前微信綁卡太少的難題。直到今年，擴大綁卡數(shù)量以推互聯(lián)網(wǎng)支付，依然是微信不斷探索的事情之一。他們在一起探討合作的可能性，能否通過保險解決綁卡難題。而與中國平安的合作，更多是取得車險牌照以后進行線上線下配合。眾安進行線上部分的銷售，而平安著重做線下部分。（全文見BT傳媒？《商業(yè)價值》雜志3月刊封面報道，網(wǎng)絡(luò)獨家首發(fā)鈦媒體）