大周末的，微眾銀行又和我們開了個(gè)玩笑。微眾銀行的獨(dú)立APP上線了，名字就叫微眾銀行。所以這應(yīng)該不僅是微眾的首個(gè)APP，也是未來的主APP。這時(shí)間點(diǎn)的選擇，是最近跟央媽學(xué)的吧。
但是，這個(gè)APP更像是一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái)，提供包括貨幣基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品、股票基金等產(chǎn)品�？傮w感覺對用戶來說，微眾銀行APP的功能還太單一，基本能夠在微信支付的已有功能中尋求替代。目前這個(gè)產(chǎn)品的意義并不大大。
初體驗(yàn)：簡單沒驚喜
用戶在微眾銀行完成注冊后，主要功能有兩個(gè)。一是轉(zhuǎn)賬，二是理財(cái)。
不過，轉(zhuǎn)賬這個(gè)功能有點(diǎn)名不副實(shí)，體驗(yàn)上更接近充值和提現(xiàn)。因?yàn)樗^轉(zhuǎn)賬只能在綁定的銀行卡和微眾卡之間進(jìn)行，微眾卡就是注冊完成后自動(dòng)生成的電子賬戶。
恩，不能給別人轉(zhuǎn)賬，不能用于消費(fèi)支付。
理財(cái)方面，提供了“活期+”“定期+”和股票基金三種。“活期+”不是一般意義上的活期存款，而是貨幣基金。同樣的，“定期+”則是對接的保險(xiǎn)產(chǎn)品。算是一個(gè)兼具了低、中、高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)平臺(tái)。
另外，最受關(guān)注的借款產(chǎn)品，微粒貸并沒有出現(xiàn)在這個(gè)APP上。不過據(jù)說有微眾高管向媒體透露了，在APP的客戶增長到一定體量后，微粒貸也會(huì)接入。
所以有不少同學(xué)表示，對微眾銀行APP有點(diǎn)失望，甚至考拉君看到，有比較激動(dòng)的作者直接吐槽是“互聯(lián)網(wǎng)金融的退步”。不過這個(gè)真的不能怪人家微眾銀行，就算現(xiàn)在上的是阿里的網(wǎng)商銀行，估計(jì)也只能是這樣。至于原因，且往下看。
關(guān)卡：遠(yuǎn)程開戶沒放開
這是決定了微眾目前功能有限的關(guān)鍵原因。
由于監(jiān)管層對遠(yuǎn)程開戶的安全性仍有疑慮，盡管騰訊和阿里都在積極申請和協(xié)商，但目前仍然沒有放開。據(jù)說這也是網(wǎng)商銀行一度推遲上線的原因。
所以根據(jù)央行去年對電子賬戶的定義，未在銀行柜臺(tái)面簽的電子賬戶界定為弱實(shí)名電子賬戶，功能僅購買本行理財(cái)產(chǎn)品。，微眾銀行要保全合規(guī)性，目前就只能上線理財(cái)平臺(tái)的功能。
但問題是，這些功能吧目前理財(cái)通已經(jīng)基本上滿足了。在之前的貨基基礎(chǔ)上，理財(cái)通現(xiàn)在已經(jīng)集齊了定期產(chǎn)品、指數(shù)基金等。所以理財(cái)需求完全可以直接在微信錢包里搞定。
不過利率方面，微眾和理財(cái)通就差別很大了。微眾APP上的活期+7日年化收益率為5.26%，定期的保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期年化在7%。對應(yīng)的，理財(cái)通四款貨幣基金7日年化收益率均在3%-4%左右，保險(xiǎn)產(chǎn)品近7日年化為3.67%。
所以據(jù)說上線當(dāng)天，微眾的定期產(chǎn)品就都賣完了。不過回想當(dāng)初，余額寶和理財(cái)通剛上線的時(shí)候，也是利率驚人的嘞，最后大家都還要回歸到正常利率來的嘛。
微粒貸暫時(shí)沒上微眾APP，則是這樣的。簡單說就是把理財(cái)端和借款端分開了。這個(gè)做法在互聯(lián)網(wǎng)金融倒是里并不奇怪，宜人貸神馬的也是這樣。
而且，對微眾來說分開反而更加合理，因?yàn)榻杩畹馁Y金來源是同業(yè)而不是個(gè)人，即使放在一個(gè)APP也不能形成閉環(huán)。而且手Q和微信無論從用戶數(shù)、打開率哪個(gè)方面來講，都比微眾的APP效果更好。另外據(jù)爆料，微粒貸在qq端即將大規(guī)模放開，并且很快要上微信了。
未來的想象空間
對用戶來說，很大程度上你是銀行系統(tǒng)還是支付系統(tǒng)其實(shí)并不重要，能解決基本需求就夠了。所以如果支付們在安全保障上做好功課，相對互聯(lián)網(wǎng)銀行還是具有很大替代性的。
不過，如果遠(yuǎn)程開戶能夠放開，情況可能會(huì)變得不一樣，互聯(lián)網(wǎng)銀行將更像銀行，對支付來說殺傷力陡增。
1.不受支付上限的制約。央媽文件中最刺痛支付們的一點(diǎn)啊，如果互聯(lián)網(wǎng)銀行可以消費(fèi)、或轉(zhuǎn)賬給別人，作為銀行通道自然不受5000上線的約束。此時(shí)通過微眾的體驗(yàn)就有可能會(huì)好過微信支付，因?yàn)樵谖⑿胖Ц独锍^5000的部分可能需要跳轉(zhuǎn)到銀行界面。
不過根據(jù)部分業(yè)內(nèi)人士的說法，該政策目前靴子還未落地，可能還有回旋空間。
2.能調(diào)動(dòng)同業(yè)資金。這一點(diǎn)支付不能指望，但正常來說同業(yè)成本要低于社會(huì)化成本，互聯(lián)網(wǎng)銀行在借款端會(huì)因此很有優(yōu)勢。
興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委曾擔(dān)憂，互聯(lián)網(wǎng)銀行與其他銀行合作，在一定程度上會(huì)陷入了被動(dòng)。不過以騰訊的流量來看，這個(gè)不大可能發(fā)生在微眾身上。
3.如有可能接管P2P資金，倒是一件皆大歡喜的好事。這個(gè)是考拉君的腦洞，稍微開得大了點(diǎn)。不過最近監(jiān)管層的密集文件后，考拉君聽各方抱怨聽得頭疼。其中P2P多數(shù)認(rèn)為銀行的很多處理會(huì)比支付僵硬很多，對用戶來說體驗(yàn)會(huì)下降，而且成本太高。
那么，如果是互聯(lián)網(wǎng)銀行接手呢？既在安全上優(yōu)于第三方支付，又比傳統(tǒng)銀行更互聯(lián)網(wǎng)化，感覺是個(gè)好辦法呢。不過互聯(lián)網(wǎng)銀行離走到這步還遠(yuǎn)著呢，先得把C端客戶這邊服務(wù)好。
在騰訊方面對外的宣傳中，也表示微眾銀行APP是初級(jí)版本，未來會(huì)陸續(xù)推出更多銀行服務(wù)。不過這個(gè)未來的前提是，央行同意放開遠(yuǎn)程開戶。不然，互聯(lián)網(wǎng)銀行真的還是一個(gè)比較雞肋的存在。
