在移動(dòng)理財(cái)市場(chǎng)，螞蟻金服、騰訊、京東金融、平安等不同行業(yè)的巨頭在移動(dòng)端密集發(fā)布新產(chǎn)品。
9月15日，京東金融正式上線APP3.0，定位為“一站式金融生活移動(dòng)平臺(tái)”，涵蓋了目前“理財(cái)+消費(fèi)”的金融產(chǎn)品，移動(dòng)已成為京東的第一大戰(zhàn)略。
同日，陸金所宣布啟用新域名lu。com，打造開(kāi)放式平臺(tái)的同時(shí)宣稱(chēng)增強(qiáng)移動(dòng)端功能。
一個(gè)月前的8月15日，微眾銀行APP上線，僅僅三天之后，螞蟻聚寶上線。
巨頭們的競(jìng)爭(zhēng)主戰(zhàn)場(chǎng)正在從PC端向移動(dòng)端飛速轉(zhuǎn)移，“在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，騰訊、阿里、京東的優(yōu)勢(shì)很明顯。與傳統(tǒng)金融行業(yè)的大佬相比，究竟誰(shuí)能成為移動(dòng)金融的帶頭大哥尚未有定論。”一位業(yè)內(nèi)資深人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。
那么問(wèn)題來(lái)了，移動(dòng)端理財(cái)哪家強(qiáng)？
京東異軍突起
阿里旗下的螞蟻金服已經(jīng)拿全了銀行、保險(xiǎn)、基金、征信在內(nèi)的幾乎所有的金融牌照。騰訊除微眾銀行、騰訊征信之外，還開(kāi)發(fā)了理財(cái)通、微粒貸等產(chǎn)品。
在移動(dòng)入口爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，螞蟻金服顯然布局最早，在此之后，支付寶一直在做加法，螞蟻聚寶推出后，支付和理財(cái)功能得以明顯區(qū)分。但螞蟻聚寶只是把余額寶、招財(cái)寶、基金等產(chǎn)品納入移動(dòng)端，并未基于移動(dòng)APP創(chuàng)新產(chǎn)品。
頂著首家互聯(lián)網(wǎng)銀行的光環(huán)，微眾銀行APP所開(kāi)賬戶(hù)能夠用于理財(cái)、與綁定的其他銀行的同名賬戶(hù)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，但目前卻還不支持消費(fèi)、異名賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬。除了支持綁定工資卡立即理財(cái)、還房貸以及本人名下的微眾卡和銀行卡之間的轉(zhuǎn)賬外，在理財(cái)頁(yè)面，著重推了“活期+”、“定期+”以及數(shù)只股票基金。
剛上線時(shí)的微眾銀行也以“高收益”吸引用戶(hù)，其活期理財(cái)產(chǎn)品活期+的年化收益率（近7日）約5.3%，“定期+”里的“眾享太平90”投資期限三個(gè)月，預(yù)期年化收益率可達(dá)7%。意料之中的是，微眾銀行APP上線一個(gè)多月，“活期+”和“定期+”的收益率都在逐步下滑。“活期+”的年化收益已經(jīng)從5.3%下滑至4.66%，而“定期+”已經(jīng)下降到6%。
值得注意的是，京東正在異軍突起。京東金融在不到兩年的時(shí)間里，布局了七大業(yè)務(wù)板塊，分別是供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、眾籌、財(cái)富管理、支付、保險(xiǎn)及證券。社交化方面，京東金融已經(jīng)推出了針對(duì)媽媽群體的情感類(lèi)社交理財(cái)媽媽理財(cái)，“眾籌型”理財(cái)眾投理財(cái)?shù)�；�?chǎng)景化方面，京東白條已經(jīng)布局購(gòu)物、租房、旅行等場(chǎng)景，“白拿”作為保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)也嵌入了消費(fèi)場(chǎng)景。
在移動(dòng)端的創(chuàng)新方面，京東金APP3.0里，并不以高收益來(lái)招攬客戶(hù)，其絕大多數(shù)產(chǎn)品為“移動(dòng)而生”，而非把PC端產(chǎn)品直接移動(dòng)化。
比如京東金融APP3.0的大數(shù)據(jù)理財(cái)，用戶(hù)投資一萬(wàn)元，可以看到和他投資相同的用戶(hù)們每天最多賺多少錢(qián)。此外，京東金融還有一款智能理財(cái)產(chǎn)品“智投”，投資者只需要填寫(xiě)一份調(diào)查問(wèn)卷，“智投”就會(huì)通過(guò)特定算法，結(jié)合京東大數(shù)據(jù)體系，同時(shí)依托京東金融豐富的產(chǎn)品線，為用戶(hù)提供免費(fèi)個(gè)性化智能投資組合。
和螞蟻金服類(lèi)似，京東也擁有海量的交易數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)。為了將這些數(shù)據(jù)挖掘出商業(yè)價(jià)值，讓京東金融的風(fēng)險(xiǎn)控制更好地利用電商積累的大數(shù)據(jù)，京東還入股了美國(guó)的大數(shù)據(jù)公司Zestfiance。京東金融的優(yōu)勢(shì)還在于移動(dòng)端布局和場(chǎng)景化、產(chǎn)品化、社交化的多產(chǎn)品綜合集成能力。
“誰(shuí)先搶占了入口，誰(shuí)就掌握用戶(hù)和現(xiàn)金流。”這條在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域流行的定律是否也適用于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)尚待市場(chǎng)考驗(yàn)。
平臺(tái)決定生態(tài)
同時(shí)擁有平臺(tái)優(yōu)勢(shì)、用戶(hù)優(yōu)勢(shì)、流量?jī)?yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)大佬們進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)金融必然會(huì)發(fā)揮各家核心優(yōu)勢(shì)，而不同的底層生態(tài)決定了不同的切入點(diǎn)。
眾籌是京東金融的“拳頭產(chǎn)品”。現(xiàn)在京東是國(guó)內(nèi)最大的產(chǎn)品眾籌平臺(tái)，在股權(quán)眾籌領(lǐng)域，京東私募股權(quán)融資平臺(tái)于3月31日上線，截至目前已經(jīng)累計(jì)為50多個(gè)創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資，累計(jì)融資額超過(guò)5.5億元，平均融資率超過(guò)100%。
消費(fèi)金融領(lǐng)域，京東金融率先推出了業(yè)內(nèi)第一款信用支付產(chǎn)品，緊接著又拓展了校園、農(nóng)村等領(lǐng)域，“白條+”則突破到京東體系外的消費(fèi)生態(tài)，將白條產(chǎn)品應(yīng)用到租房、旅游等越來(lái)越多的場(chǎng)景生態(tài)中。螞蟻金服也相繼推出了花唄、借唄等信用支付產(chǎn)品，也正在將其應(yīng)用場(chǎng)景擴(kuò)展到阿里生態(tài)體系之外。
在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域，螞蟻金服可謂一騎絕塵。余額寶擁有逾兩億用戶(hù)，是國(guó)內(nèi)最大的貨幣基金，其后上線的定期理財(cái)平臺(tái)招財(cái)寶，交易額也已超過(guò)2500億。騰訊的理財(cái)通和微眾銀行APP的規(guī)模則小得多。和這螞蟻金服和騰訊相比，京東金融在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面的動(dòng)作較慢，但其APP產(chǎn)品數(shù)量已經(jīng)超越了螞蟻金服和騰訊。
在移動(dòng)端，京東金融涵蓋了目前理財(cái)+消費(fèi)的金融產(chǎn)品，包括白條、眾籌、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，京東希望未來(lái)用戶(hù)能用白條參與眾籌，用理財(cái)產(chǎn)品給白條還款，通過(guò)眾籌模式進(jìn)行理財(cái)。將理財(cái)端和消費(fèi)端產(chǎn)品一體化。
在征信這一塊，螞蟻金服和騰訊也走在了前面。芝麻信用和騰訊征信是央行允許的首批八家可涉足個(gè)人征信領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)之一，目前京東金融還在爭(zhēng)取第二批征信牌照。就征信而言，基于自身的電商生態(tài)系統(tǒng)，只要賣(mài)家和買(mǎi)家在阿里的體系內(nèi)發(fā)生交易，螞蟻金服就比其他人“更懂”雙方的信用。
從某種程度而言，傳統(tǒng)的BAT中，百度已經(jīng)在互聯(lián)金融領(lǐng)域遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于阿里和騰訊這兩位小伙伴，而京東金融則呈現(xiàn)趕超之勢(shì)。至于具體到用戶(hù)，最關(guān)注的還是收益率。在保證安全的前提下，什么用戶(hù)體驗(yàn)和新產(chǎn)品都是浮云，誰(shuí)能給用戶(hù)以實(shí)實(shí)在在的高收益率，誰(shuí)就能真正打贏移動(dòng)理財(cái)端的戰(zhàn)爭(zhēng)。
